Как перестать делать необдуманные и импульсивные покупки

5 советов

01.08.22

Отключить эмоции и принять рациональное решение

Ирина Постникова

тратит импульсивно

Профиль автора

Иногда в магазине нам попадается что-то, от чего мы не в силах отвести взгляд.

Пара туфель, аудиосистема, велосипед, хрустальная люстра, новенький холодильник или что угодно еще. Мы отчаянно хотим это купить, но что-то останавливает: всегда есть риск, что вещь будет лежать без дела, да и денег жалко.

Это нормальная ситуация. Принятие решений — сложный и многосоставный процесс. Рассказываем, как сделать его чуточку легче.

Почему важно покупать осознанно

Необдуманные покупки — одна из самых распространенных финансовых ошибок. Чаще всего ее совершают под влиянием плохого самочувствия или эмоций — например, подавленности, скуки, тревоги, стресса и других. Шопинг помогает на время их заглушить и получить дозу дофамина.

Но бывает и обратная ситуация: люди так сильно боятся тратить, что стараются лишний раз ничего не покупать. Они начинают отказываться не только от маленьких радостей, которые вполне могут себе позволить, но и от необходимого.

Собрали несколько советов, которые помогут здраво относиться к покупкам и не впадать в крайности.

Как избавиться от мысли, что денег не хватает?

Совет № 1

Проверьте рациональность покупки

Отказаться от некоторых покупок будет легче, если окажется, что в действительности они вам не нужны. Чтобы это проверить, специалисты по личным финансам советуют задать себе такие вопросы:

1. Могу ли я позволить себе эту покупку? Хватит ли денег, чтобы оплатить ее прямо сейчас? Или придется взять кредит и потом возвращать его с процентами? Если на первые два вопроса вы ответили нет, а на третий — да, то за редким исключением от покупки стоит отказаться.
2. Повысит ли эта вещь качество моей жизни, уровень комфорта? Поможет ли быстрее справляться с домашними делами? Упростит ли работу?
3. Соответствует ли покупка моим глобальным целям? Например, если вы откладываете на ремонт или выплачиваете кредит за учебу, имеет смысл повременить с дорогими, но не обязательными покупками.
4. Покупаю ли я по лучшей цене? Подумайте, точно ли понравившаяся вам вещь не продается дешевле, скажем, в онлайн-магазине? Или, возможно, у вас или ваших друзей есть его дисконтная карта?

Ответы на эти вопросы помогут быстро проанализировать идею что-то купить. Но иногда человека захлестывают эмоции, и он отвечает необъективно или просто не знает ответа на вопрос. Чтобы решиться на важную покупку и не пожалеть о ней, есть еще несколько шагов.

Совет № 2

Сделайте паузу

Одна из причин, почему люди склонны к импульсивным покупкам, — базовые механизмы работы мозга. Столкнувшись с чем-то новым — скажем, с красивым платьем в интернет-магазине, — мы сначала реагируем эмоционально и немедленно хотим получить эту вещь. И лишь спустя какое-то время в нашей голове включаются системы, отвечающие за логическую обработку информации и аналитику: мы осознаем, что материал платья не очень и не стоит своих денег. Дело в том, что логическое мышление и аналитика — энергозатратные и сложные процессы.

Мозгу требуется время, чтобы запустить их.

10 когнитивных искажений, которые мешают жить

Тем, кто старается свести к минимуму количество импульсивных покупок, стоит выждать хотя бы 24 часа. Обычно через сутки желание купить товар слабеет, а то и вовсе пропадет. Если этого не случится, а у вас появятся разумные доводы в пользу покупки — рискните и завершите оплату. Вероятнее всего, в будущем вы об этом не пожалеете.

Еще один способ включить рациональную часть мозга — не торопясь изучить описание товара. Не так давно специалисты по онлайн-маркетингу заметили закономерность: пользователи, чаще всего совершавшие покупки в интернет-магазинах, не тратили много времени на изучение информации о товарах. И наоборот: те, кто проводил много времени на страницах с товарами, внимательно читая описание, совершали покупки реже. Психолог Лираз Маргалит объясняет это тем, что изучение новой информации — еще один способ заставить мозг включить рациональную часть.

6 когнитивных искажений, которые заставляют нас больше тратить

Совет № 3

Определите свое психологическое состояние

Этот способ рекомендуют тем, кто склонен к перееданию — другому виду импульсивного поведения. Каждый раз, когда нестерпимо хочется чего-нибудь съесть, они должны спросить себя, что чувствуют в данный момент: голод, гнев, одиночество или усталость. Если оказывается, что никакого голода нет, зато негативные эмоции зашкаливают, лучше повременить с приемом пищи и попробовать отрегулировать свое состояние.

Как понять, что вам нужно изменить отношение к еде: 7 признаков

Поскольку импульсивные покупки — тоже реакция на негативные эмоции, метод можно применять и в этом случае.

Самый простой способ понять, что с вами происходит, — сделать несколько глубоких и медленных вдохов и выдохов. А потом, немного успокоившись, прислушаться к внутренним ощущениям. Вы не всегда сможете дать точное название своему состоянию, но поймете, если вам психологически нехорошо. И ваш мозг, вероятно, пытается это исправить, уговаривая купить что-то не особенно нужное.

К счастью, кроме шопинга и еды, есть и другие вещи, способные заставить организм вырабатывать дофамин. Вот доступные почти каждому:

• любой вид физической нагрузки, например легкая пробежка или прогулка на свежем воздухе;
• общение с друзьями и родственниками;
• просмотр любимого сериала;
• объятия с близкими людьми.

Как быстро расслабиться: 9 дыхательных практик

Совет № 4

Не забывайте о маркетинговых уловках

Нередко сами торговые площадки стараются использовать особенности работы мозга, чтобы вызвать у посетителей непреодолимое желание что-нибудь купить. В ход идут разные уловки, цель которых — заставить человек действовать быстро и не задумываясь. Вот несколько популярных:

• краткосрочные распродажи;
• ложные утверждения, что количество товара ограничено;
• уведомления о том, как много пользователей в данный момент вместе с вами просматривает страницу с товаром.

Эти техники обычно вызывают сильный эмоциональный ответ: повышают уровень тревожности, усиливают желание получить выгоду. И вместе с тем — мешают как следует все проанализировать и понять, насколько та или иная вещь действительно необходима. В результате у магазинов растут продажи, а у людей — количество ненужных вещей.

Чтобы реже попадать в такие ситуации, стоит не забывать об этих хитростях и каждый раз, когда захочется что-то приобрести, спрашивать себя: а не стал ли я жертвой одной из них.

Темные паттерны интернета: 10 уловок онлайн-магазинов

Совет № 5

Тратьте деньги на то, что будет долго радовать

Важно не ограничивать себя во всем, а тратить деньги так, чтобы это приносило радость и удовольствие. Ученые уже десятилетиями изучают, какие траты приносят людям максимальную радость: как правило, это нематериальные вещи. Гаджеты, одежда, автомобили перестают приносить эмоции быстрее других покупок: так происходит из-за гедонистической адаптации. Это механизм психики, из-за которого мы со временем привыкаем ко всему, что поначалу невероятно радует, и перестаем получать положительные эмоции от обладания.

«Если деньги не делают вас счастливыми, вероятно, вы неправильно их тратите» — электронное издательство Гарвардского университета PDF, 337 КБ

Но есть категории расходов, которые более устойчивы к гедонистической адаптации. Например, это все, что связано с путешествиями и приобретением положительного опыта, а также саморазвитием: мастер-классы и курсы, походы на концерты, выставки и в рестораны.

В некоторых случаях маленькие радости вроде кофе по дороге на работу тоже идут во благо. Они играют роль ритуала, который настраивает на работу и при этом добавляет в будни положительных эмоций. Чтобы такие траты оставались под контролем, можно ежемесячно выделять на них определенную сумму и стараться не выходить за ее рамки.

5 покупок, которые действительно могут сделать вас счастливее

Знания о психологии и работе мозга, которые помогут выжить в этом безумном мире — в нашем телеграм-канале. Подписывайтесь, чтобы быть в курсе происходящего: @t_dopamine.

Как покупать товары за границей

04 мая 2022

Сейчас россияне, которые заказывали товары из Америки или Европы сталкиваются с большими проблемами. Например, некоторые сайты больше не отображаются для российских пользователей. Если это решается довольно легко с помощью VPN-сервисов, то есть и более серьезные трудности: теперь у покупателей из России нет доступного способа оплаты — Mastercard и Visa приостановили работу в нашей стране. Главный вопрос покупателей — возможно ли вообще делать покупки за границей во времена ограничений?

Отвечаем сразу — да. Но нововведений много — в статье собрали ответы на главные вопросы покупателей о том, как покупать за рубежом. Расскажем:

• кто такой байер и как он может помочь при покупке товаров за рубежом;
• как изменилась работа с иностранными интернет-магазинами;
• есть ли изменения в работе сервиса CDEK Forward.

Кто такой байер и как он может помочь при покупке товаров за рубежом?

Если вы хотите купить товар за границей самостоятельно, вам понадобится:

1

карта Mastercard или Visa, оформленная в иностранном банке

2

установленный VPN

Этот вариант не подходит для многих покупателей, поэтому мы ввели другое решение — выкуп товаров через партнеров-байеров.

Это специалисты, которые разбираются в шопинге за границей — они делают покупки за рубежом и оплачивают их картами иностранных банков. Вы легко сможете перевести оплату байеру по картам Visa или MasterCard любых российских банков. Новый метод заказа даст вам возможность продолжать делать покупки товаров за границей выгодно и без ограничений.

Как выглядит схема заказа в новых условиях?

От предыдущей схемы новая отличается только дополнительным звеном — посредником-байером между магазином и CDEK Forward

1.Магазин

2.Посредник

3. Служба

доставки

4.Клиент

Как купить товар за границей с помощью байера?

Чтобы воспользоваться услугами байера через сервис CDEK Forward, следуйте этим пунктам:

1

Зарегистрируйтесь на global.cdek.ru.

2

Заполните форму выкупа. После этого вы получите письмо с контактами байера и идентификатором вашей заявки. Минимальная стоимость выкупа $5.

3

Байер самостоятельно выкупит товар и пришлет вам на почту подтверждение о покупке вместе с трекингом для отслеживания посылки.

4

Сразу после этого добавьте ожидаемую посылку себе в личный кабинет на сервисе CDEK Forward и оформите исходящую посылку. Читайте как это сделать по ссылке.

5

Мы принимаем посылку на склад, проверяем, упаковываем и доставляем в Россию

6

Вы можете выбрать способ доставки на первом этапе покупки: либо заказ доставит курьер, либо вы сами сможете забрать его из постамата или пункта выдачи.

Прочитать об услуге подробнее, оставить заявку и заполнить форму можно здесь.

Безопасно ли заказывать с помощью байера?

Байер получает деньги до покупки. В случае если вы доверились непроверенному байеру, гарантий, что он не пропадет с вашими деньгами или доставит оригинальный товар, нет.

CDEK Forward решает эту проблему — мы передаем заявки на выкуп только проверенным байерам, которые давно сотрудничают с нашим сервисом майлфорвардинга. Посредники выкупают заказы с тех сайтов, которые выбираете вы, поэтому вы можете быть уверены, что получите оригинальный товар, а не подделку. Наши посредники — профессионалы своего дела, у которых нет мотивации обмануть клиента — это нанесло бы им серьезные репутационные риски.

Как изменилась работа с иностранными интернет-магазинами?

VPN теперь нужен для всех сайтов?

Нет, но выбор интернет-магазинов, доступных без VPN, уменьшился. Собрали для вас несколько популярных платформ, которые работают без VPN:

Ebay

популярный маркетплейс с миллионами товаров от магазинов и частных лиц

Amazon

крупнейший маркетплейс, в котором вы можете найти все — от спортивных товаров до детских игрушек

Walmart

один из крупнейших ритейлеров в США

Victoria’s Secret

американский бренд одежды, обуви и аксессуаров премиум-класса

Newegg

маркетплейс с множеством товаров, в том числе бытовой техникой и компьютерным оборудованием

Есть ли разница между заказами из Европы и из США?

Возможности оплаты одинаково усложнились для всех зарубежных магазинов, где принимают Mastercard и Visa.

Мы подготовили для вас два совета:

• заказывайте американские бренды на американский адрес, а европейские — на адрес той страны, из которой конкретный бренд родом. Обычно это более выгодное решение;
• сравнивайте стоимость одного и тот же товара в магазинах разных стран — возможно, вы найдете более бюджетный вариант.

Есть ли изменения в работе сервиса CDEK Forward?

Подорожали ли услуги CDEK Forward?

Сейчас мы держим тарифы на прежнем уровне. Обычно мы устанавливали курсы валют по странам 1 раз на месяц. Теперь из-за постоянного изменения курса доллара и других валют нам приходится делать это ежедневно. Из-за этого клиенты могут наблюдать незначительные скачки в стоимости доставки одного и того же веса посылки в разные дни. Офисы СДЭК по всему миру всегда могут помочь принять посылку в любой точке мира и доставить в Россию.

Могу ли я не получить свою посылку из-за проблем с логистикой?

Из-за того, что многие страны закрыли авиасообщение, срок доставки может немного увеличиться. Мы заранее проработали логистику через Европу. Сейчас все посылки первоначально прибывают в Финляндию. Оттуда их отправляют на машине в Москву, в аэропорт Шереметьево, для стандартного таможенного оформления. Сейчас прогнозировать точные сроки доставки сложно, но скорее всего задержки будут минимальными — на 2–3 дня

Если и эта возможность закроется, у нас в запасе уже есть дополнительные варианты, поэтому вы точно сможете получить свою покупку.

Реально ли сэкономить в сложившейся ситуации?

Несмотря на курс доллара, некоторые товары по-прежнему выгоднее покупать за границей. Магазины все еще проводят выгодные распродажи и акции — рекомендуем следить за ними, чтобы покупать товары по самой выгодной цене.

Советуем подписаться и на наши социальные сети — мы регулярно публикуем подборки с выгодными товарами и магазинами, где можно сделать покупки с выгодой более 30% за счет разницы в цене.

Почему клиенты выбирают CDEK Forward?

Большое количество доступных стран. Искать выгодные товары можно не только в американских интернет-магазинах, но и на онлайн-платформах других стран. Мы доставляем товары из США, Великобритании, Германии, Турции, Италии, Финляндии, ОАЭ, Франции, Испании, Португалии и Израиля.

Удобные тарифы. Мы предоставляем клиентам два тарифа на выбор:

1. 1. «Стандарт» — удобное решение, если вы покупаете товары в иностранных магазинах несколько раз в месяц или реже.
2. 2. «Шопоголик» — выгодная альтернатива для тех, кто заказывает от 30 кг или 30 посылок в зарубежных магазинах каждый месяц. Подходит для бизнеса и интернет-магазинов. Предусмотрены специальные цены для предпринимателей. Прочитать о тарифе подробнее можно здесь.

Большое количество ПВЗ. В России работает около 2000 пунктов выдачи CDEK. Забирайте покупки из любого нашего офиса — посмотреть все пункты выдачи в вашем регионе можно на сайте CDEK в раздел «Офисы»

Быстрая доставка. В Москву и Московскую область — от 7 дней, в регионы — от 8-9 дней.

Возможность вернуть товар. Если вы обнаружите брак, CDEK Forward может помочь вам вернуть товар продавцу. Подробнее читайте в разделе «Возвраты».

Продолжайте шопинг за границей вместе со CDEK Forward — зарегистрироваться можно уже сейчас по ссылке ниже.

Регистрация

Покупка дома в 2023 году: 13 ключевых шагов

Этот год может войти в историю недвижимости как год исправления. После вызванного пандемией бума, приносящего выгоду продавцам — с войнами торгов, нехваткой запасов и стремительным ростом цен по всей стране — рынок жилья начал остывать в 2022 году. Воздействие инфляции и быстрорастущие процентные ставки ослабили интерес покупателей, что приводит к замедлению продаж и замедлению роста цен.

Эти жилищные тенденции сохранятся и в 2023 году, что делает его чем-то вроде переходного года. Продавцы по-прежнему имеют преимущество во многих областях благодаря сохраняющейся нехватке домов, и никто не ожидает резкого падения цен или стоимости жилья. Тем не менее, бешеный темп определенно поутих, и многие аналитики видят сдвиг в сторону более сбалансированного рынка, что выгодно покупателям.

Каким бы ни было экономическое состояние рынка недвижимости, покупка дома может стать увлекательным и эмоциональным процессом. Прежде чем начать поиск, убедитесь, что вы понимаете все тонкости покупки жилья. Это даст вам возможность принимать наилучшие решения для вашей семьи и вашего кошелька.

Пошаговое руководство по покупке дома

1. Поймите, почему вы хотите купить дом

Покупка дома — важное решение, к которому нельзя относиться легкомысленно. Если вы точно не знаете, чего хотите от домовладения, вы можете в конечном итоге пожалеть о своем выборе.

С чего начать: Определите свои личные и финансовые цели. «Покупатели должны думать о таких вещах, как когда они собираются переезжать и что они хотят от дома — удобства, идеальное расположение и сколько времени им потребуется, чтобы накопить на первоначальный взнос», — говорит Эдвенс Джорджес, агент по недвижимости из RE/ MAX в Вестфилде, Нью-Джерси. «Все это важно, чтобы помочь определить цели, которые они хотели бы достичь».

Ипотека

Ключи на вынос

• Составьте список того, что для вас важно в доме. Является ли местоположение главным приоритетом? Какие-нибудь обязательные удобства?
• Определите, имеет ли это для вас финансовый смысл. Улучшит ли ваше финансовое положение аренда еще на год или два?
• Убедитесь, что вы готовы к текущим расходам на содержание дома.

2. Проверьте свой кредитный рейтинг

Ваш кредитный рейтинг поможет вам определить варианты финансирования; кредиторы используют его (помимо других факторов), чтобы установить условия и ставки вашего кредита. Чем выше ваш кредитный рейтинг, тем ниже процентная ставка, на которую вы будете иметь право, а это означает, что более низкие баллы приравниваются к более дорогим ипотечным кредитам.

С чего начать: Вы можете бесплатно один раз в год получить свой кредитный отчет и оценку от каждого из трех основных агентств кредитной информации, Equifax, Experian и TransUnion. Ваш банк или компания, выпустившая кредитную карту, также может предложить бесплатный доступ к вашей оценке или кредитному отчету. Если вы обнаружите какие-либо несоответствия, свяжитесь с каждым агентством и сообщите об ошибке.

Ипотека

Основные выводы

• Подумайте, как различные диапазоны кредитного рейтинга влияют на вашу процентную ставку, ежемесячные платежи и общую сумму процентов.
• Получайте свои кредитные отчеты от каждого кредитного бюро бесплатно каждые 12 месяцев на AnnualCreditReport.com.
• Узнайте о других способах бесплатного получения кредитного отчета и оценки.

3. Откладывайте на первоначальный взнос

Чтобы не платить частную ипотечную страховку или PMI, вам необходимо внести в качестве первоначального взноса не менее 20 процентов от покупной цены дома. Некоторые кредиторы предлагают ипотечные кредиты без PMI с более низким первоначальным взносом, но рассчитывают платить более высокую процентную ставку. Обязательно проведите исследование: для многих типов кредитов требуется гораздо более низкий минимальный первоначальный взнос, и существует множество государственных программ, помогающих покрыть расходы на первоначальный взнос для квалифицированных покупателей. Тщательно выбирайте, исходя из того, сколько вы можете заплатить авансом.

С чего начать: Изучите требования к первоначальному взносу для кредита, который вы хотите, чтобы точно знать, сколько вам нужно. Если друг, родственник или работодатель предложил подарить первоначальный взнос, начните разговор заранее, чтобы узнать, сколько они планируют внести и есть ли какой-либо дефицит, который вам нужно будет покрыть, — и получите от них подарочное письмо в ближайшее время. продвигать.

Ипотека

Основные выводы

• Рассмотрите варианты, поддерживаемые федеральным правительством. Если вы имеете право на получение кредита FHA, кредита VA или кредита USDA, ваши требования к первоначальному взносу будут значительно ниже 20 процентов.
• Между тем, для обычных кредитов, обеспеченных Fannie Mae и Freddie Mac, требуется всего 3 процента первоначального взноса.
• Ознакомьтесь с местными и государственными программами помощи при первоначальном взносе, чтобы узнать, имеете ли вы право на получение кредита или гранта для экономии средств.

4. Составьте бюджет на жилье

Покупная цена и первоначальный взнос — это еще не вся картина. Установление реалистичного бюджета для вашего нового дома поможет понять, что вы можете себе позволить и каковы будут ваши все расходы.

С чего начать: Тщательно учитывайте другие расходы, чтобы определить, что вы можете себе позволить в долгосрочной перспективе. «Покупатели, как правило, забывают учитывать другие расходы, такие как сборы ассоциации домовладельцев и откладывание денег на эксплуатационные расходы», — говорит Пейдж Крюгер, риелтор и основатель Signal Real Estate в Джексонвилл-Бич, Флорида. «То, что вы можете позволить себе ипотеку и первоначальный взнос, не означает, что вы можете позволить себе эти долгосрочные расходы после переезда».

Ипотека

Ключи на вынос

• Выясните, сколько вы можете отложить на первоначальный взнос, а также буферный фонд на текущие или непредвиденные расходы на техническое обслуживание.
• Определите максимальный кредит, на который вы имеете право. Может помочь прохождение предварительной квалификации (см. Шаг 5).
• Проанализируйте свой ежемесячный бюджет, чтобы убедиться, что вы можете оплачивать ипотечные платежи наряду с другими повседневными счетами.

5. Приобретите ипотечный кредит

Получение предварительного одобрения на ипотечный кредит дает вам более четкое представление о том, сколько вы можете себе позволить, и это полезно, когда вы делаете предложение о покупке дома, потому что это показывает продавцам, что вы финансово компетентны. Когда вы будете готовы подать заявку на официальное одобрение, вы не обязаны придерживаться того же кредитора, который выдал вам предварительное одобрение — сравните условия и ставки, предлагаемые несколькими компаниями.

С чего начать: Поищите по крайней мере трех кредиторов или ипотечного брокера, чтобы увеличить свои шансы на получение низкой процентной ставки. Зарегистрируйте учетную запись Bankrate, чтобы определить подходящее время для выдачи ипотечного кредита с нашими ежедневными тенденциями ставок.

Ипотека

Основные выводы

• Работайте с опытным ипотечным кредитором, который расскажет вам обо всех вариантах и ​​общих расходах.
• Если вы впервые покупаете жилье, узнайте, какие программы или поощрения могут быть вам доступны.

6. Наймите агента по недвижимости

Опытный агент по недвижимости поможет вам сэкономить время и деньги, помогая найти дом вашей мечты и ведя переговоры с продавцом от вашего имени. Агенты — это лицензированные профессионалы, которые хорошо знают свои рынки и могут помочь вам в процессе покупки жилья.

С чего начать: Свяжитесь с несколькими агентами по недвижимости и обсудите с ними свои потребности, прежде чем выбрать одно из них. «Кто-то со знанием области может сказать, является ли ваш бюджет реалистичным или нет, в зависимости от функций, которые вы хотите иметь в доме», — говорит Крюгер. «Они также могут указать вам на соседние районы в желаемом районе или другие типы соображений, которые помогут вам найти дом».

Ипотека

Ключевые продукты на вынос

• Прежде чем нанять агента по недвижимости, спросите об его послужном списке, знании желаемого района и рабочей нагрузке. Вы не хотите, чтобы кто-то был перегружен.
• Агенты часто могут направить вас к другим специалистам в сфере недвижимости, например, к жилищным инспекторам, подрядчикам, оценщикам и титульным компаниям.
• Bankrate поможет вам найти квалифицированного агента в вашем регионе.

7. Посмотреть несколько домов

Просмотр фотографий в Интернете полезен, но не заменяет личного посещения домов и знакомства с районом и его удобствами. В некоторых случаях правильный район может быть даже важнее, чем сам дом.

С чего начать: Уточните у своего агента по недвижимости, какие именно дома вы хотите увидеть, чтобы он мог более эффективно подобрать варианты, соответствующие вашим критериям. И будьте непредвзяты: возможно, вы не сможете отметить все в своем списке желаний, поэтому отдайте предпочтение тому, что важнее, а не вещам, которые приятно иметь, но не имеют решающего значения.

Ипотека

Ключевые продукты на вынос

• Исследуйте районы, которые вам нравятся, чтобы увидеть, что продается, и посетите дни открытых дверей для домов, которые вызывают у вас интерес.
• Делайте заметки о каждом посещенном объекте — через несколько они могут начать сливаться в вашей голове.
• Держите свое расписание открытым, чтобы вы могли набрасываться, когда в списке есть отличный дом, особенно на рынке продавцов с высокой конкуренцией.

8. Сделайте предложение

Понимание того, как сделать привлекательное предложение о покупке дома, поможет увеличить ваши шансы на то, что продавец его примет, и сделает вас на один шаг ближе к получению заветных ключей.

С чего начать: Как только вы найдете «то самое», ваш агент по недвижимости поможет вам подготовить полный пакет предложений, включая цену вашего предложения, ваше письмо с предварительным одобрением, подтверждение наличия средств для первоначального взноса (это помогает на конкурентных рынках), а также условия или непредвиденные обстоятельства.

Ипотека

Основные выводы

• Тщательно продумайте, какие пункты о непредвиденных обстоятельствах включить в ваш контракт. Общие непредвиденные обстоятельства могут зависеть от финансирования, оценки, инспекции дома и многого другого.
• Продавцы нередко делают встречное предложение. Вы можете ответить, если хотите продолжить переговоры, или отказаться от него и двигаться дальше.
• После того, как предложение будет принято, вы подписываете договор о покупке и вносите задаток, обычно от 1 до 2 процентов от покупной цены. Средства будут храниться на условном депонировании до закрытия.

9. Осмотр дома

Осмотр дома дает общую картину состояния имущества и любых механических или структурных проблем, которые могут возникнуть. Это поможет вам определить, как продолжить процесс закрытия: если будут обнаружены серьезные проблемы, вы можете попросить продавца о ремонте или даже отказаться от сделки (при условии, что в контракте есть непредвиденная проверка). .

С чего начать: Возможно, ваш агент может порекомендовать домашнего инспектора, но перед тем, как его выбрать, сделайте свою домашнюю работу. В зависимости от вашего контракта и состояния, в котором вы находитесь, вам, как правило, необходимо завершить проверку в течение 10–14 дней после подписания договора купли-продажи.

Ипотека

Основные выводы

• Проверьте опыт инспектора, прочитав онлайн-отзывы, запросив рекомендации клиентов и просмотрев их учетные данные.
• Чтобы понять, что покрывается страховкой, а что нет, ознакомьтесь с контрольным списком проверки дома Bankrate.
Плата за
• может варьироваться, но, согласно HomeAdvisor, вы, вероятно, заплатите от 281 до 402 долларов.

10. Договаривайтесь о ремонте и кредитах

Осмотр вашего дома может выявить несколько проблем, особенно если это старый дом. Возможно, потребуется решить серьезные проблемы, прежде чем ваш ипотечный кредитор завершит оформление вашего кредита, и обычно договариваются о том, чтобы продавец либо заплатил за ремонт, либо предложил покупателю кредит для покрытия расходов.

С чего начать: Потребность в ремонте не является чем-то необычным, но переговоры могут быть деликатной работой, и ее лучше доверить профессионалам, поэтому заручитесь помощью своего агента. Они будут работать с агентом продавца, чтобы прийти к соглашению о ремонте или кредитах.

Ипотека

Ключевые выносы

• Опасные проблемы, такие как структурные повреждения или неправильная электропроводка, могут помешать вашему кредитору одобрить ваш кредит, поэтому относитесь к решениям очень серьезно.
• Некоторые продавцы не соглашаются на капитальный ремонт. Вот почему важна проверка дома на случай непредвиденных обстоятельств — она дает вам выход из сделки, если вам это нужно.

11. Обеспечьте себе финансирование

Предварительное одобрение — это не то же самое, что официальное одобрение. Получение окончательного одобрения кредита означает, что вам необходимо поддерживать свои финансы и кредит в соответствии на этапе андеррайтинга. Не открывайте новые кредитные линии и не совершайте крупных покупок до тех пор, пока документы не будут подписаны, и по возможности избегайте смены места работы до закрытия.

С чего начать: Оперативно отвечайте на запросы или вопросы кредитора и дважды проверяйте оценку кредита, чтобы убедиться, что все данные указаны правильно. Возможно, вам потребуется предоставить дополнительные документы, когда ваш кредитор завершит процесс, например, банковские выписки, налоговые декларации или дополнительное подтверждение дохода, поэтому держите свои документы в порядке.

Ипотека

Основные выводы

• Предварительное одобрение не означает, что вы в безопасности — это не так, пока кредитор не поставит окончательный штамп одобрения.
• Держите свои финансы и кредит в хорошем состоянии с момента предварительного одобрения до дня закрытия.
• Старайтесь не использовать кредитные карты, не брать новые кредиты и не закрывать кредитные счета. Эти вещи могут повредить вашему кредитному рейтингу или повлиять на соотношение долга к доходу, что может поставить под угрозу окончательное одобрение кредита.

12. Последний осмотр

Последний осмотр — это ваша возможность в последний раз осмотреть недвижимость, прежде чем она станет вашей. Это ваш последний шанс решить любые нерешенные вопросы, прежде чем дом станет вашей ответственностью.

С чего начать: Ваш агент запланирует осмотр незадолго до закрытия. Принесите свой контрольный список проверки дома и другие документы, такие как счета за ремонт и квитанции, чтобы убедиться, что все было сделано в соответствии с договоренностью и что дом готов к заселению.

Ипотека

Основные выносы

• Попросите своего агента сопровождать вас — он может выступить в качестве свидетеля и помочь ответить на любые вопросы.
• Если есть проблемы, которые не были решены, пусть ваш агент немедленно свяжется с продавцом и вашим кредитором. Дата закрытия может быть отложена, чтобы убедиться, что эти проблемы устранены в первую очередь.

13. Закрытие вашего дома

После того, как все непредвиденные обстоятельства были соблюдены, вы довольны окончательным прохождением, и ваш кредитор объявил ваш кредит «чистым для закрытия», наконец, пришло время сделать его официальным и закрыть на вашем новый дом. Как только все документы будут подписаны, дом официально станет вашим, и вы получите ключи. Поздравляем!

С чего начать: За три рабочих дня до даты закрытия кредитор предоставит вам закрывающую информацию, в которой будут указаны детали вашего кредита, такие как ежемесячный платеж, тип и срок кредита, процентная ставка, комиссия за кредит и способ много денег, которые вы должны принести для закрытия. Вы будете присутствовать на закрытии вместе с вашим агентом по недвижимости, возможно, агентом продавца, продавцом (в некоторых случаях) и агентом по закрытию, который может быть представителем условного депонирования или титульной компании или адвокатом по недвижимости. Это также когда вы перечислите свои расходы на закрытие и авансовый платеж, в зависимости от процедур компании условного депонирования.

Ипотека

Ключевые выводы

• Когда вы получите итоговую информацию, сравните ее с оценкой кредита, чтобы убедиться, что условия совпадают. Задайте любые вопросы и исправьте любые ошибки, прежде чем подписывать документы.
• В день закрытия внимательно просмотрите все документы, которые вы подписываете, и попросите разъяснений по поводу всего, что вы не понимаете.
• Убедитесь, что вы получили все ключи от дома, коды входа и устройства для открывания гаражных ворот, прежде чем покинуть помещение.

Что еще нужно учитывать

Определите подходящее время для покупки

Традиционно весна — это начало сезона покупки жилья, когда на рынке появляется множество предложений, а активность достигает пика. Однако собственная финансовая готовность важнее времени года.

Достигнув рекордно низкого уровня в начале 2021 года, ставки по ипотечным кредитам подскочили в 2022 году и остаются высокими по сей день. Между тем высокий спрос на дома привел к росту цен и разочаровал многих потенциальных покупателей жилья. Это сочетание высоких ставок и высоких цен заставляет многих людей задаваться вопросом, следует ли им попытаться купить дом сейчас или подождать, пока все не уляжется.

Ответ, вероятно, больше зависит от ваших личных обстоятельств, чем от состояния рынка жилья. Ночные рыночные прогнозы меняются, но если вы финансово стабильны, у вас достаточно сбережений, чтобы покрыть первоначальный взнос и другие расходы, ваша работа и доход стабильны, и вы готовы какое-то время оставаться на одном месте, то сейчас прекрасное время для покупки дома. С другой стороны, если ваши сбережения ограничены или ваш кредитный рейтинг ниже звездного, возможно, имеет смысл потратить больше времени на их накопление перед покупкой.

Имейте в виду одну вещь: цены на жилье недавно немного выросли после нескольких месяцев медленного снижения, поэтому будьте осторожны, если произойдет внезапный скачок цен. «Будьте осторожны при покупке в верхней части рынка, особенно если вы хотите прожить в доме всего несколько лет», — говорит Кен Х. Джонсон, экономист по недвижимости из Флоридского Атлантического университета и соавтор исследования Берачи. Hardin & Johnson Индекс покупки и аренды. Если вы хотите купить на этих условиях, говорит Джонсон, «торгуйтесь агрессивно и будьте готовы уйти».

Рассмотрите свой местный рынок

Район, в котором вы ищете дом, оказывает большое влияние на то, к чему следует готовиться покупателю жилья. У каждого рынка есть свои особенности, которые следует учитывать; налоги, стоимость жизни, рынок труда и ситуация с жильем в Калифорнии дадут условия покупки, отличные от, например, Флориды или Техаса. И даже в пределах одного города недвижимость очень локализована — вы можете быть удивлены тем, насколько резко рыночные условия могут варьироваться от одного района к другому. Вот почему партнерство со знающим местным агентом, который понимает тонкости их рынка, так важно.

Подготовьтесь к дополнительным расходам

Первоначальный взнос часто считается самой крупной статьей расходов при покупке жилья, поскольку именно его покупатель должен заплатить авансом. Но домовладение предполагает множество дополнительных расходов, к которым вы должны быть готовы. Прежде чем вы даже закроете покупку, вам нужно убедиться, что у вас достаточно денег, чтобы покрыть расходы на закрытие. Эти сборы будут варьироваться в зависимости от штата и отдельной транзакции, но они почти наверняка будут достигать тысяч долларов.

При планировании ежемесячных расходов на жилье учитывайте не только основную сумму и проценты по ипотечному платежу, но и налоги на недвижимость, взносы на страхование жилья и сборы ассоциации домовладельцев (если применимо), а также частную ипотечную страховку, если вы вносите снизился менее чем на 20 процентов. И не забывайте откладывать деньги на текущее обслуживание и непредвиденный ремонт.

Часто задаваемые вопросы

• Не существует жесткого и быстрого ответа, но кредитный рейтинг далеко за 700 — хорошее место для начала. Минимальный балл, необходимый для получения большинства обычных кредитов, составляет 620, но, согласно самым последним данным Федерального резервного банка Нью-Йорка, средний балл по выдаче ипотечных кредитов составляет 766. Чем выше ваш кредитный рейтинг, тем выше ваша ставка. скорее всего, претендовать на.

• Решение, в конечном счете, личное: оно действительно зависит от ваших финансов и жизненных обстоятельств. Если вы стабильны и финансово обеспечены, покупка сейчас позволит вам сразу же начать наращивать капитал, и вы сможете рефинансировать в будущем, если ставки существенно снизятся. Но если вашим сбережениям нужно больше наполнения, вашему кредитному рейтингу нужно время, чтобы подняться, или вы не думаете, что останетесь на месте дольше, чем на пару лет, воздержание может быть лучшим шагом. Многие считают, что ставки по ипотечным кредитам могут упасть в течение года, но нет никаких гарантий, поэтому попытки определить время для рынка рискованны.

• Волшебной формулы оптимального предложения дома не существует. Любое предложение будет сильно зависеть от запрашиваемой цены и условий местного рынка, не говоря уже о том, сколько пространства для маневра вы готовы оставить для переговоров. Ваш агент по недвижимости хорошо знает местный рынок и может посоветовать, как должно выглядеть конкурентоспособное, но справедливое предложение в вашем районе.

С дополнительной отчетностью Миган Хант

Как купить дом без первоначального взноса

Не подходите для получения кредита USDA или VA? У вас все еще есть несколько способов купить дом, не тратя годы на первоначальный взнос. Давайте узнаем больше о вариантах кредита с низким первоначальным взносом.

Обычные кредиты с PMI

Многие люди считают, что если они хотят получить обычный кредит — любой кредит, не застрахованный федеральным правительством, — им нужен первоначальный взнос в размере 20%. Однако на самом деле это не так. В зависимости от вашего кредитора, вы можете получить кредит с первоначальным взносом всего 3%, если вы впервые покупаете дом, то есть тот, кто не владел недвижимостью в течение последних 3 лет. Путаница в отношении минимального первоначального взноса часто возникает из-за требований частного ипотечного страхования (PMI).

Ваш кредитор потребует от вас оплаты PMI в качестве условия кредита, если ваш первоначальный взнос составляет менее 20% от суммы кредита. PMI обеспечивает защиту вашего кредитора, если вы перестанете платить по кредиту. Хотя вы платите за это, PMI не предлагает вам никаких преимуществ. В результате большинство домовладельцев хотят отменить PMI как можно скорее. Вы можете связаться со своим кредитором и попросить их отменить ваш план PMI, как только вы достигнете 20% собственного капитала в вашем доме на основе платежей.

HomeReady

^® And Home Possible ^® Кредиты от Fannie Mae и Freddie Mac

Вы также можете рассмотреть возможность получения ипотечного кредита HomeReady ^® от Fannie Mae или жилищного кредита ^® от Freddie Mac, если у вас низкий уровень дохода. к-умеренный доход по сравнению с другими в вашем районе. Оба кредита позволяют вам купить дом с первоначальным взносом 3% и более низкими вариантами ипотечного страхования. Вы не можете зарабатывать более 80% среднего дохода в вашем районе и при этом соответствовать требованиям. Но в отличие от кредитов USDA, это условие распространяется только на стороны по кредиту, а не на всю вашу семью.

Freddie Mac BorrowSmart

^®

Freddie Mac BorrowSmart — это вариант авансового платежа в размере 3%, но его уникальность заключается в том, что он дает кредит на первоначальный взнос для клиентов с очень низкими доходами. ²  Если ваш доход меньше или равен 50 % среднего дохода округа, вы получите грант в размере до 1 500 долларов США. Если ваш доход превышает 50 %, но меньше или равен 80 % медианного значения по региону, вы получаете кредит в размере 500 долларов США в счет первоначального взноса.

Для квалификации вам потребуется FICO ^®  Оценка 620 или выше. Требования к соотношению долга к доходу могут варьироваться, но никогда не должны превышать 50%. Также требуется образование в области домовладения.

Freddie Mac BorrowSmart

^® Access ^SM

Целевые кредитные программы направлены на то, чтобы помочь малообеспеченным сообществам получить равный доступ к кредитным системам в США. демографические группы, которым в прошлом, возможно, было особенно трудно получить доступ к финансовой системе.

Freddie Mac BorrowSmart Access — одна из таких программ, позволяющая жителям одного из 10 городских статистических районов получить помощь в размере 3000 долларов США в виде первоначального взноса. ³  Подходящие районы:

• Атланта-Сэнди-Спрингс-Альфаретта, Джорджия
• Чикаго-Нейпервилл-Элгин, Иллинойс, Индиана, Висконсин
• Эль-Пасо, Техас
• Хьюстон-Вудлендс-Шугар Лэнд, Техас
• Макаллен-Эдинбург-Мишн, Техас
• Мемфис, Теннесси, Миссисипи, Арканзас
• Майами-Форт-Лодердейл-Помпано-Бич, Флорида
• Филадельфия-Камден-Уилмингтон, Пенсильвания, Нью-Джерси, Делавэр, Мэриленд
• Сент-Луис, Миссури, Иллинойс

Чтобы претендовать на участие в этой программе, вам необходимо иметь следующее:

• Минимум 3% предоплаты (может включать помощь)
• Необходимо приобрести основное место жительства
• 620 соответствующий FICO ^® Оценка
• Соответствующий доход от ссуды не может превышать 140% медианы области, где вы хотите купить
• По крайней мере один клиент должен быть покупателем жилья впервые
• Вы должны пройти бесплатный курс обучения домовладению. Подробности узнайте у эксперта по ипотечному кредитованию.

Purchase Plus

Purchase Plus — еще один SPCP. ⁴ Rocket Mortgage предлагает программу «Купить плюс» тем, кто находится в соответствующих переписных районах в пределах одного из шести MSA:

• Атланта-Сэнди-Спрингс-Розуэлл, Джорджия
• Балтимор-Колумбия-Таусон, Мэриленд
• Чикаго-Нейпервилл-Элгин, Иллинойс-Индиана-Висконсин
• Детройт-Уоррен-Дирборн, Мичиган
• Мемфис, Теннесси-Миссисипи-Арканзас
• Филадельфия-Камден-Уилмингтон, Пенсильвания-Нью-Джерси-Делавэр-Мэриленд

Те, кто в настоящее время проживает в соответствующих переписных районах, получают базовый кредит в размере 5000 долларов США. Мы внесем дополнительный 1% от суммы вашего кредита до 2500 долларов США, на общую сумму до 7500 долларов США. Чтобы получить кредит, вы должны проживать в переписном районе, но вы можете совершать покупки в любом месте по всей стране.