Смоленская газета — Потребительский кредит: плюсы и минусы для заемщика

Фото: © ru.freepik.com

Новости

Новости

19 марта 2023 года в 14:02

Потребительский кредит – это вид банковского займа, в рамках которого клиенту банка предоставляются кредитные денежные средства, которые он может расходовать по собственному усмотрению. Этим он отличается от целевых займов, которые предоставляются на определенную цель – приобретение недвижимости, автомобиля или другие нужды.

При оформлении кредита банк может поинтересоваться, на какие цели оформляется займ, но это чистая формальность, потому что в дальнейшем он не станет контролировать расход кредитных средств. Поэтому заемщик может потратить деньги на любые нужды – от покупки новой бытовой техники до авиабилетов и оплаты путевок в другую страну.

Плюсы и минусы потребительского кредита

Как и у любого банковского продукта, у потребительского кредита есть как свои преимущества, так и свои недостатки.

Для начала рассмотрим плюсы кредита:

– Универсальность. Клиент может подобрать оптимальные для себя условия: с поручителем или без, с оформлением залога и т.д.

– Можно распоряжаться деньгами сразу, не тратя время на накопление необходимой суммы.

– В большинстве банков предусмотрена возможность досрочного погашения без штрафов.

– Это удобный вариант, если разово необходима большая денежная сумма – на оплату учебы, лечения, покупку дорогой бытовой техники, ремонт, отпуск или другие траты, накопить на которые достаточно трудно.

Что касается минусов, то их несколько:

– Банки далеко не всегда одобряют ту сумму, которая необходима заемщику. Все зависит от его платежеспособности, долговой нагрузки и кредитной истории.

– У нецелевых потребительских займов, как правило, относительно высокая процентная ставка.

– Необходимость обязательного внесения ежемесячных платежей. Даже в том случае, если кредитные деньги не потрачены, а просто лежат у вас дома. Этим потребительский кредит отличается от кредитной карты, начисление задолженности по которой формируется с даты фактического расходования средств.

– Потребительские кредиты не возобновляемы, т.е. когда вам снова понадобятся деньги, то необходимо вновь проходить процедуру оформления.

– Достаточно высокие требования к заемщику, который должен иметь положительную кредитную историю и подтвердить свою платежеспособность.

Перед оформлением обязательно необходимо изучить все условия и заранее рассчитать, сможете ли вы каждый месяц вносить платежи по займу. Если вы уже все решили, то предлагаем вашему вниманию потребительский кредит в Газпромбанке, который можно получить на любые нужды. Есть целевые виды займов, а также предоставляется услуга рефинансирования. Оформить его можно в ближайшем к вам отделении банка или взять кредит онлайн, заполнив заявку на официальном сайте.

Реклама LjN8K76am

Кредит или ипотека — плюсы, минусы, что лучше взять

Оглавление

• Чем отличается ипотека от потребительского кредита
• Плюсы и минусы ипотеки
• Плюсы и минусы потребительского кредита
• Что проще взять: кредит или ипотеку
• Что выгоднее оформить
• Кредит или ипотека: что взять

В текущих экономических условиях большей части россиян потребуется далеко не один год, чтобы накопить сумму, необходимую для покупки собственной недвижимости. К счастью для них, банки охотно одобряют денежные займы на приобретение квартиры, апартамента, таунхауса или частного дома. Однако решившись воспользоваться такой возможностью, потенциальные заемщики оказываются перед непростым выбором: заключить договор на потребительский кредит или предпочесть оформление ипотеки. Оба варианта имеют плюсы и минусы. Предлагаем разобраться, в чем состоит принципиальное отличие между обычным кредитом и ипотекой, а также изучить другие нюансы банковских предложений.

Чем отличается ипотека от потребительского кредита

Оба вида кредитования для физических лиц позволяют взять в банке деньги под процент на определенный срок. Так в чем же разница между ними?

Главное отличие обычного потребительского кредита от ипотечного заключается в целях, на которые клиенту выдают денежные средства. В первом случае заемщик вправе потратить финансы на любые нужды (от оплаты медицинских услуг до улучшения жилищных условий), а во втором — исключительно на приобретение жилья (квартиры в новостройке, дома на вторичном рынке и т.  п.).

Второе различие — необходимость регистрации залога. В случае с целевым ипотечным кредитом на приобретаемую недвижимость накладывается обременение. Соответственно, квартира или другая недвижимость находится в залоге у банка до момента внесения заемщиком последнего платежа. Если взять потребительский кредит наличными, то дополнительное обеспечение не потребуется.

Срок погашения долга также значительно разнится в зависимости от способа кредитования. Учитывая риски, которые берут на себя банки при выдаче обычных потребительских кредитов, максимально возможный период по ним составляет 5-7 лет. Что же касается ипотеки, то благодаря наличию обязательного залога, кредиторы готовы увеличить срок погашения до 30 лет.

Следующее отличие — размер процентной ставки. Как правило, по ипотеке она ниже, чем если оформлять нецелевой кредит под залог недвижимости. Так, АТБ предлагает взять кредит под залог со ставкой от 11,2%, а ипотеку (на вторичном рынке) — от 9,99% (по льготной Дальневосточной госпрограмме — от 0,8%).

Необходимость в первоначальном взносе является отличительным признаком ипотечного кредитования. Какая это будет сумма — зависит от стоимости приобретаемого жилья. Например, в Азиатско-Тихоокеанском банке (АО), размер первоначального взноса — от 10% от рыночной цены объекта недвижимости.

Последнее различие между ипотекой и потребительским кредитом заключается в количестве документов. В случае подачи заявки на нецелевой кредит потребуются паспорт, справка о доходах и копия трудовой книжки. Однако для оформления ипотеки необходимо подготовить расширенный пакет документов, включающий также документы по недвижимости — отчет об оценке, правоустанавливающие документы.

Плюсы и минусы ипотеки

Прежде чем взять ипотечный кредит на покупку квартиры или жилья за городом, следует разобраться, какие преимущества и недостатки характерны для подобных предложений.

Плюсы ипотеки	Минусы ипотеки
Размер процентной ставки ниже, чем по другим видам кредита	При оформлении долгосрочной ипотеки общая переплата за жилье увеличивается
Возможность подобрать комфортный размер ежемесячного платежа (благодаря длительному сроку кредитования)	Дополнительные траты на страхование (предмета залога, титула, жизни и здоровья заемщика) и процедуру оценки недвижимости
Сумму кредита можно увеличить за счет привлечения созаемщиков	Требуется собственный капитал на первоначальный взнос в размере 10–15% стоимости недвижимости
Предусмотрен налоговый вычет за уплаченные проценты по ипотеке	Имеется ряд ограничений и требований к объекту недвижимости
Отдельным категориям граждан доступны льготные ипотечные программы, субсидируемые государством	Более длительная процедура оформления сделки в банке
Можно использовать материнский капитал в качестве первоначального взноса по целевому кредиту на покупку квартиры или дома	Вплоть до полного погашения ипотечного займа действует ряд ограничений на распоряжение приобретенным жильем
Кредитор гарантирует юридическую чистоту сделки (после тщательной проверки застройщика и объекта недвижимости)	Невыплата основной суммы займа и процентов по нему может повлечь утрату права собственности на недвижимость

Плюсы и минусы потребительского кредита

Чтобы окончательно выяснить, выгодно ли покупателю недвижимости брать в банке ипотеку, следует также проанализировать, какие преимущества и недостатки характерны для нецелевого кредита.

Плюсы кредита	Минусы кредита
Для подачи заявки достаточно минимального пакета документов (паспорта гражданина РФ, справки о доходах физического лица / выписки с зарплатного счета)	Размер ежемесячного платежа больше, чем при оформлении ипотеки на ту же сумму (из-за малой продолжительности срока кредитования)
Кредит можно взять на покупку любого жилья (в т. ч. на вторичном рынке) — одобрение банка не требуется	Относительно высокие процентные ставки
Необязательно оформлять страховку на объект недвижимости, жизнь и здоровье кредитополучателя	При отказе от личного страхования сумма ежемесячного платежа будет значительно выше
Первоначальный взнос не предусмотрен	Невозможно воспользоваться субсидиями и льготными госпрограммами ипотечного кредитования
При взятии потребительского кредита вместо залога можно привлечь поручителя	Без обеспечения можно рассчитывать на одобрение займа только на небольшую сумму
Оперативное оформление документов	Высокая вероятность получения отказа при плохой кредитной истории
Нет банковских ограничений на продажу, обмен или сдачу в аренду купленной недвижимости	Максимальная сумма кредита меньше, чем при оформлении ипотеки

Что проще взять: кредит или ипотеку

Если большое количество за и против только мешает принятию взвешенного решения, следует сосредоточиться на каком-то одном параметре. Например, ответ на вопрос «Что проще оформить?» позволяет сделать однозначный выбор в пользу потребительского кредита.

Для оформления ипотеки нужно заранее подобрать недвижимость, соответствующую не только пожеланиям покупателя, но и критериям банка. Разумеется, для этого требуется дополнительное время. Кроме того, как уже было сказано, в банк необходимо предоставить расширенный список документов о заявителе (паспорт, СНИЛС, копию трудовой книжки, справку о доходах и суммах налога физического лица и т. д.) и приобретаемом жилом объекте (технический паспорт, отчет о стоимости недвижимости, выписку из ЕГРН, страховку и др.).

Нецелевой кредит взять гораздо проще. Заемщику не нужно заранее заниматься поиском недвижимости, количество документов сведено к минимуму, а на рассмотрение заявки в банке требуется не больше 1–3 дней.

Что выгоднее оформить

Также ситуацию с выбором способа получения денег на жилье можно рассмотреть с точки зрения выгоды для покупателя. В данном случае многое зависит от целей и финансового состояния заемщика. Хорошо, если у него уже есть накопления, которые покрывают большую часть стоимости квартиры или дома. Тогда выгодно брать потребительский кредит наличными на остаток суммы. Тем самым удастся избежать дополнительных расходов на страхование залогового имущества, независимую экспертизу, подготовку пакета документов и регистрацию жилья.

Однако если резервы заемщика ограничены — выгоднее взять ипотеку. Молодые семьи с детьми могут использовать в качестве первоначального взноса материнский капитал. В противном случае придется иметь в запасе 10–15% от общей стоимости интересующей недвижимости. Зато, благодаря привлекательной процентной ставке и длительному периоду кредитования, размер ежемесячного платежа по ипотечному кредиту будет ощутимо ниже, чем по потребительскому. Если со временем у заемщика появятся дополнительные финансы, можно досрочно погасить ипотеку, тем самым существенно снизив итоговую переплату. Кроме того, ему будет доступен налоговый вычет за покупку и выплаченные проценты.

Кредит или ипотека: что взять

Так какой же вариант выбрать? Изучив отличия существующих программ и взвесив их плюсы и минусы, можно сделать следующий вывод:

• Обычный нецелевой кредит подойдет тем, кто хочет получить деньги в ближайшее время, но не желает себя ограничивать в выборе недвижимости и распоряжении ею. Данная категория покупателей, как правило, уже имеет на руках около 80% стоимости жилья (или ожидает эту сумму в наследство, после продажи имущества и т. п.). При этом уровень дохода заемщиков позволяет им брать на себя значительную финансовую нагрузку по выплате долга, оформленного под высокий процент.
• Ипотека предназначена для тех, кто готов заложить приобретаемый дом или квартиру в обмен на гарантии юридической чистоты сделки и низкую процентную ставку от банка. Как правило, финансовые возможности этой категории заемщиков позволяют совершить из собственных средств только один крупный платеж, поэтому длительный срок кредитования с небольшими ежемесячными выплатами является для них оптимальным вариантом.

Поделиться:

Рассчитать ипотеку

Другие статьи

22 декабря 2022

Читать 10 мин

Ипотека в декрете

Читать

Читать 10 мин

Погашение ипотеки: что дальше

Читать

Читать 10 мин

Оформление ипотечной квартиры в собственность

Читать

кредитных карт: плюсы и минусы | Кредитные карты и отчеты | Кредит и долг | Темы

Кредитные карты часто имеют плохую репутацию, но правда в том, что они могут быть ключевым финансовым инструментом, если использовать их ответственно. Вот некоторые из основных преимуществ и недостатков, которые следует учитывать, прежде чем добавить новую блестящую карту в свой кошелек.

Преимущества  

Удобство : Вам не нужно беспокоиться о том, сколько наличных денег у вас есть. Просто помните, что вместо этого вы всегда можете использовать дебетовую карту. С дебетовой картой вам не грозит накопление долга, по которому будут начисляться высокие проценты, если вы не будете выплачивать его каждый месяц, как с кредитной картой. Не забывайте следить за балансом своего расчетного счета, чтобы быть уверенным, что вы можете покрыть то, что покупаете.

Ведение учета : кредитная карта позволяет отслеживать ваши расходы в ежемесячном отчете и в онлайн-аккаунте, что также имело бы место, если бы вы полагались на дебетовую карту для расходов. Тем не менее, некоторые кредитные карты отправляют сводки за год, которые могут быть отличным ресурсом, когда вы платите налоги.

Дешевый кредит : Вы получите зарплату через пять дней, но вам нужно сделать покупку сегодня. Вы можете оплатить покупку сейчас и погасить ее после получения оплаты. Здесь важно убедиться, что вы сможете погасить задолженность в установленный срок.

Денежные авансы : Вы можете получить деньги, когда они вам понадобятся. Имейте в виду, что авансы наличными часто имеют более высокую процентную ставку, поэтому важно, чтобы у вас был реалистичный план возврата этих авансов.

Привилегии участника : Благодаря умным покупкам вы можете выбирать из множества скидок или возвращать наличные в зависимости от ваших покупок. Сравните доступные карты, чтобы увидеть, какие привилегии лучше всего соответствуют вашим потребностям и привычкам расходов.

Создайте хорошую кредитную историю : Использование кредитной линии для совершения покупок и их своевременной оплаты поможет вам получить хороший кредитный рейтинг от кредитных рейтинговых агентств, что повысит вероятность того, что кредиторы одолжат вам и предложить вам хорошую процентную ставку.

Защита покупок : Ваша кредитная карта может помочь, если вы хотите оспорить платеж или вернуть дефектный продукт. Хотя дебетовая карта может предложить аналогичную защиту, вам придется подождать, пока проблема не будет исследована, прежде чем вернуть свои деньги.

Недостатки  

Искушение : Так как они очень просты в использовании, они также облегчают перерасход.

Начисление процентов : Если вы покупаете что-то и не платите сразу, вы в конечном итоге будете платить не только цену покупки, но и начисленные проценты по этому товару. Другими словами, если у вас есть баланс, все ваши покупки в конечном итоге будут стоить вам немного больше.

Сборы : для некоторых аккаунтов предусмотрена ежегодная плата. Кроме того, могут взиматься сборы за выдачу наличных и высокие процентные ставки. Кроме того, вы можете потратить на проценты и сборы больше, чем заработаете на скидках или возврате денег. Убедитесь, что выгоды перевешивают затраты.

Ежемесячная проверка : вы должны ежемесячно проверять свой счет, чтобы убедиться, что он точно отражает ваши покупки и что нет никаких признаков мошеннического использования вашей карты. Кредитные карты – главная цель мошенников.

Хитрые краткосрочные ставки : Низкая процентная ставка может показаться хорошей сделкой, но многие люди с удивлением обнаруживают, что ставка была временной. Если вы не читаете мелкий шрифт, вы можете заплатить гораздо больше процентов, чем вы ожидали.

Плюсы и минусы кредитных карт

Логотип Bankrate

Банкрейт обещание

В Bankrate мы стремимся помочь вам принимать более взвешенные финансовые решения.

При этом мы строго придерживаемся , этот пост может содержать ссылки на продукты наших партнеров. Вот объяснение для . Содержимое этой страницы является точным на дату публикации; однако срок действия некоторых из упомянутых предложений, возможно, истек. Условия применяются к предложениям, перечисленным на этой странице. Любые мнения, анализы, обзоры или рекомендации, изложенные в этой статье, принадлежат только автору и не были рассмотрены, одобрены или иным образом одобрены каким-либо эмитентом карты.

Ответственные пользователи кредитных карт знают: кредитная карта может быть одним из лучших способов сэкономить деньги и даже улучшить общее финансовое состояние.

Когда вам будет одобрена кредитная карта, эмитент карты продлит вам кредитную линию. Это не бесплатные деньги; это сумма, до которой вы можете зарядить свою карту. Каждый месяц, когда ваш платежный цикл заканчивается, вам нужно будет погасить этот остаток, иначе на него начнут начисляться проценты по назначенной процентной ставке.

Эти высокие процентные ставки и то, как быстро они могут привести к увеличению долговых остатков, являются одними из самых больших недостатков кредитных карт. Но если вы можете полностью и вовремя погасить свой баланс, у вас также будет много преимуществ, таких как удобство, ценные льготы и вознаграждения, а также дополнительная защита прав потребителей.

Если вы рассматриваете возможность подачи заявки на новую кредитную карту, вот некоторые плюсы и минусы, которые следует учитывать, и способы, которые помогут вам воспользоваться преимуществами кредитных карт, сводя к минимуму любые недостатки.

Преимущества кредитных карт

Вот некоторые из лучших способов получить выгоду от использования кредитных карт:

Pro: создание кредита

Кредитные карты являются одним из лучших инструментов для получения кредита с течением времени. Ваш кредитный рейтинг будет иметь большое влияние на вашу финансовую жизнь.

С большим кредитом у вас больше шансов получить кредиты, которые могут вам понадобиться в будущем, такие как автокредиты и ипотечные кредиты. Хороший кредитный рейтинг также может помочь вам получить более выгодные условия по кредиту, чтобы вы не платили слишком много процентов в течение всего срока кредита.

Чтобы получить кредит с помощью кредитной карты, важно ежемесячно выплачивать не менее минимальной суммы к установленному сроку. Эмитенты кредитных карт ежемесячно сообщают о вашей учетной записи в три основных кредитных бюро, поэтому вам нужно создать последовательную запись положительной информации. Это означает избегать просроченных платежей, не тратить до или после кредитного лимита (чтобы поддерживать низкий уровень использования кредита) и не подавать заявки на новый кредит слишком часто.

Pro: дополнительная безопасность

Когда дело доходит до повседневных расходов, кредитные карты являются отличным вариантом благодаря предлагаемой дополнительной защите прав потребителей.

Большинство кредитных карт поставляются с нулевой защитой от мошенничества при несанкционированных платежах, если вы сообщаете о платежах в течение 30 дней. Даже если ваш эмитент не возлагает на вас нулевую ответственность, Закон о справедливом кредитном выставлении счетов ограничивает вашу общую ответственность за несанкционированные списания до 50 долларов.

Более того, если со счета вашей кредитной карты будут произведены несанкционированные списания средств, вы сможете решить проблему до того, как наступит срок погашения задолженности и фактические деньги будут потеряны. С другой стороны, если информация о вашей дебетовой карте украдена, решение проблемы может занять гораздо больше времени, поскольку вам нужно будет дождаться возврата средств на ваш банковский счет.

Pro: льготы и вознаграждения

Если у вас есть подходящая кредитная карта в вашем кошельке, вы можете получать кэшбэк, баллы или мили за свои наиболее частые покупки. Когда вы открываете новую кредитную карту вознаграждений, у вас также будет возможность заработать приветственный бонус после достижения определенного порога расходов.

Лучший способ воспользоваться вознаграждениями по кредитной карте — выбрать кредитную карту, которая соответствует тому, как вы тратите больше всего. Например, часто путешествующие могут извлечь наибольшую выгоду из туристической кредитной карты, которая зарабатывает баллы или мили для будущих поездок и дает такие преимущества, как доступ в залы ожидания и кредиты для участия в известных программах для путешественников, таких как TSA PreCheck. С другой стороны, вы можете получить больше пользы от карты кэшбэка с бонусными вознаграждениями за повседневные расходы, такие как продуктовые магазины и заправочные станции.

Дополнительные преимущества тоже могут иметь большое значение. Они могут включать в себя защиту путешествий, отсутствие комиссий за иностранные транзакции, кредиты годовой выписки на определенные покупки, сбережения с определенными брендами-партнерами и многое другое.

Минусы кредитных карт

Несмотря на то, что кредитные карты предлагают большую добавленную стоимость к вашим расходам, их использование также сопряжено с риском. Вот несколько моментов, о которых следует помнить перед тем, как подать заявку на получение новой карты:

Против: высокие процентные ставки и сборы

Кредитные карты имеют заведомо высокие процентные ставки. В настоящее время средняя процентная ставка по кредитной карте составляет около 20 процентов, хотя у некоторых держателей карт годовая процентная ставка даже выше.

Но процентные ставки — не единственные расходы, которые вы можете понести с кредитной картой. Многие эмитенты карт взимают комиссию за просрочку платежа, комиссию за международную транзакцию, комиссию за перевод баланса и многое другое. Убедитесь, что вы прочитали условия договора с вашей картой, чтобы точно знать, с какими комиссиями вы можете столкнуться и как их избежать.

Многие кредитные карты премиум-класса и туристические кредитные карты также взимают ежегодную плату, которую вы будете платить каждый год только за привилегию иметь карту. Вы часто можете компенсировать стоимость этого сбора стоимостью, которую вы получите от вознаграждений и льгот, но вы должны убедиться, что ваш бюджет позволяет вам сделать это, прежде чем подавать заявку. Вы также можете рассмотреть возможность кредитной карты без годовой платы, которая по-прежнему предлагает выгоду от ваших расходов.

Против: Потенциальный долг по кредитной карте

Ваш APR (годовая процентная ставка) — это сумма процентов в годовом исчислении, которую вы возьмете, если у вас есть остаток на вашей кредитной карте, и вы не выплачиваете его полностью каждый раз, когда ваш баланс должен.

Когда процентные ставки по кредитным картам приближаются или превышают 20 процентов, как никогда важно избегать долгов по кредитным картам. Тратя только то, что вы можете позволить себе погасить, и полностью оплачивая свой остаток каждый месяц, вы можете избежать ловушек задолженности по кредитной карте.

Если вы склонны к чрезмерным расходам, создайте бюджет и тщательно отслеживайте свои расходы в течение месяца. Вы можете использовать свою кредитную карту, как дебетовую карту, и планировать только то, что у вас есть в банке, и знать, что вы можете заплатить в конце платежного цикла. Таким образом, вы не будете застигнуты врасплох дополнительными расходами, когда придет время платить.

Против: потенциальный ущерб вашему кредитному рейтингу

Несмотря на то, что существует множество способов увеличить кредит с помощью кредитной карты — положительная история платежей, низкое использование кредита и добавление в ваш кредитный портфель, среди прочего — вы также можете навредить своему кредитному рейтингу. кредитный рейтинг с плохими кредитными привычками.

Например, превышение идеального использования кредита может отрицательно сказаться на вашем счете. Эксперты обычно рекомендуют использовать менее 30 процентов доступного кредита. Если у вас есть кредитный лимит в размере 5000 долларов США, это означает, что ваш баланс не должен превышать 1500 долларов США.

Подача заявки на несколько кредитных карт одновременно также может снизить ваш счет, по крайней мере временно. Каждый раз, когда вы подаете заявку на кредит, эмитент делает жесткий кредитный запрос, который может немного уменьшить ваш кредит. Подача сразу нескольких новых учетных записей также может быть тревожным сигналом для кредиторов и сделать вас менее кредитоспособным, чем если бы вы оставляли больше времени между вашими приложениями.

Конечно, еще один способ, которым вы можете негативно повлиять на свой кредитный рейтинг, — это просроченные платежи или невыплата по крайней мере минимальной суммы, причитающейся к вашему балансу. Когда ваш эмитент сообщает об этих методах в бюро кредитных историй, вы можете увидеть влияние на свой кредитный рейтинг, особенно если вы делаете это в течение более длительных периодов времени.

Практический результат

Кредитные карты — отличный финансовый инструмент, который должен быть в вашем портфеле — при осторожном использовании. Вы можете не только создать отличный кредитный рейтинг с помощью кредитной карты, но и правильно выбрать карту, которая поможет вам сэкономить деньги на ваших регулярных расходах и получить больше пользы от дополнительных преимуществ.

После того, как вы решили получить новую кредитную карту, есть несколько факторов, которые помогут вам выбрать подходящую карту. К ним относятся тип карты и любые предлагаемые вознаграждения, назначенная вам процентная ставка и другие сборы, которые вы можете взять на себя, среди других данных карты.