Градия Дайрект Gradia Direct, A1, шпр.4г

Договор публичной оферты

По настоящему Договору одна сторона Продавец с одной стороны, и любое лицо, принявшее условия настоящего Договора публичной оферты — Покупатель, с другой стороны, далее совместно именуемые — Стороны, заключили настоящий Договор публичной оферты (далее — Договор), адресованный неограниченному кругу лиц, являющийся официальным публичным предложением Продавца заключить с Покупателями договор купли-продажи Товаров, фотографии которых размещены в соответствующем разделе Веб-сайта http://www.expressdent.net.

Продавцы, намеренные осуществлять продажу Товаров с помощью Веб-сайта http://www.expressdent.net и Покупатели при приобретении Товаров, изображения которых размещены на соответствующих страницах http://www.expressdent.net, принимают условия настоящего Договора о нижеследующем.

1. ОБЩИЕ ПОЛОЖЕНИЯ

1.1. Договорные отношения между Продавцом и Покупателем оформляются в виде Договора публичной оферты.

Нажатие на странице Веб-сайта http://www.expressdent.net в соответствующем разделе кнопки «ЗАКАЗАТЬ» означает, что Покупатель, независимо от статуса (физическое лицо, юридическое лицо, физическое лицо-предприниматель), согласно действующему международному и украинскому законодательству, взял к выполнению условия Договора публичной оферты, которые указаны ниже.

1.2. Договор публичной оферты является публичным, то есть в соответствии со статьями 633, 641 Гражданского кодекса Украины его условия одинаковы для всех Покупателей независимо от статуса (физическое лицо, юридическое лицо, физическое лицо-предприниматель). При полном согласии с настоящим Договором Покупатель принимает условия и порядок оформления заказа, оплаты и доставки товара Продавцом, ответственности за недобросовестный Заказ и за невыполнение условий настоящего Договора.

1.3. Настоящий Договор вступает в силу с момента нажатия на кнопку «ЗАКАЗАТЬ», которым Покупатель дает согласие осуществить покупку имеющегося у Продавца Товара и действует до момента получения Покупателем Товара от Продавца и полного расчета с ним.

1.4. Для регулирования договорных правоотношений по Договору Стороны выбирают и, в случае необходимости, применяют украинское законодательство. Если международным договором, согласие на обязательность которого предоставлено Верховной Радой Украины, установлены иные правила, чем те, которые установлены украинским законодательством, то применяются правила международного договора.

1. ТЕРМИНЫ И ОПРЕДЕЛЕНИЯ

«Договор публичной оферты» — публичный договор, образец которого размещен на Веб-сайте http://www.expressdent.net и применение которого является обязательным для всех Продавцов, содержащий предложение Продавца о приобретении Товара, изображение которого размещено на Веб-сайте http://www.expressdent.net, направленное неопределенному кругу лиц, в том числе Покупателям.

«Акцепт» — — принятие Покупателем предложения продавца о приобретении Товара, изображение которого размещено на Веб-сайте http://www.expressdent. net, путем добавления его в виртуальную корзину и отправки Заказа.

«Товар» — предмет торговли (изделие, модель, аксессуар, комплектующие и сопутствующие предметы, любые другие предметы торговли), о приобретении которого на Веб-сайте http://www.expressdent.net размещено предложение продавца.

«Покупатель» — любое дееспособное физическое, юридическое лицо, физическое лицо-предприниматель, согласно действующему международному и украинскому законодательству, посетившие Веб-сайт http://www.expressdent.net и имеющие намерение приобрести тот или иной Товар.

«Продавец» — любое дееспособное физическое, юридическое лицо, физическое лицо-предприниматель, согласно действующему международному и украинскому законодательству, которые являются владельцами или распространителями Товара и с помощью Веб-сайта http://www.expressdent.net имеют намерение его продать.

«Заказ» — должным образом оформленная и размещенная на Веб-сайте http://www. expressdent.net заявка Покупателя на покупку Товаров, адресующаяся продавцу.

«Законодательство» — установленные украинским или международным законодательством нормы для регулирования договорных правоотношений по Договору.

«Существенный недостаток Товара» — недостаток, который делает невозможным или недопустимым использование Товара в соответствии с его целевым назначением, возник по вине производителя (Продавца), после его устранения проявляется снова по независимым от потребителя причинам.

1. ПРЕДМЕТ ДОГОВОРА

3.1. Продавец обязуется на условиях и в порядке, определенных настоящим Договором продать Товар на основе Заказа, оформленного Покупателем на соответствующей странице Веб-сайта http://www.expressdent.net, а Покупатель обязуется на условиях и в порядке, определенных настоящим Договором , купить Товар и уплатить за него деньги.

3.2. Продавец гарантирует, что Товар не передан в залог, не является предметом спора, не находится под арестом, а также на него отсутствуют какие-либо права третьих лиц.

3.3. Продавец и Покупатель подтверждают, что действующий Договор не является фиктивной или притворной сделкой или сделкой, совершенной под влиянием давления или обмана.

3.4. 

Продавец подтверждает, что имеет все необходимые разрешения на осуществление хозяйственной деятельности, которые регулируют сферу правоотношений, возникающих и действующих в процессе исполнения настоящего Договора, а также гарантирует, что имеет право на производство и / или реализацию товара без каких-либо ограничений, в соответствии с требованиями действующего законодательства Украины, и обязуется нести ответственность в случае нарушения прав Покупателя в процессе исполнения настоящего Договора и реализации Товара.

1. ПРАВА И ОБЯЗАННОСТИ ПРОДАВЦА

4.1. Продавец обязан:

• выполнять условия настоящего Договора
• выполнять заказы Покупателя в случае поступления оплаты от Покупателя;
• передать Покупателю Товар согласно выбранному образцу на соответствующей странице Веб-сайта http://www.
  expressdent.net, оформленному заказу и условиям настоящего Договора;
• проверить качественные и количественные характеристики Товара во время его упаковки на складе;
• уведомить покупателя о возможной дополнительной комиссии при оплате европейских заказов картами типа Mastercard, Visa, Visa Electron, Mastercard Electronic, Maestro путем информирования в данном договоре.

4.2. Продавец имеет право:

• в одностороннем порядке приостановить оказание услуг по настоящему Договору в случае нарушения Покупателем условий настоящего Договора.

4.3. Продавец:

 

ФОП Трофименко Артем Владимирович, г.Винница, ул.Матроса Кошки 57А, кв.36, 21000

ЭДРПОУ 3076100034 Р/р 26001055317450 в Вінницька ФКБ «ПРИВАТБАНК» МФО 302689

Т.+38097-964-0553

•  
• или Субъект хозяйствования из числа лиц, предлагающих к приобретению на Веб-сайте http://www.
  expressdent.net Товар по единым согласованным правилам, изложенным в настоящем договоре публичной оферты.*

1. ПРАВА И ОБЯЗАННОСТИ ПОКУПАТЕЛЯ

5.1. Покупатель обязан:

• своевременно оплатить и получить заказ на условиях настоящего Договора;
• ознакомиться с информацией о Товаре, размещенной на Веб-сайте http://www.expressdent.net;
• при получении Товара у лица, совершившего его доставку, убедиться в целостности и комплектности Товара путем осмотра содержимого упаковки. В случае повреждения или неполной комплектации Товара — зафиксировать их в акте, который вместе с Покупателем должно подписать лицо, осуществившее его доставку Покупателю.

5.2. Покупатель имеет право:

• оформить заказ на соответствующей странице Веб-сайта http://www.expressdent.net;
• требовать от продавца выполнения условий настоящего Договора;
• на информирования о возможной дополнительной комиссии при оплате европейских заказов картами типа Mastercard, Visa, Visa Electron, Mastercard Electronic, Maestro.

1. ПОРЯДОК ОФОРМЛЕНИЯ ЗАКАЗА

6.1. Покупатель самостоятельно оформляет заказ на соответствующей странице Веб-сайта http://www.expressdent.net путем добавления Товаров в виртуальную корзину с помощью нажатия кнопки «В корзину!», или сделав заказ по электронной почте, или по номеру телефона, указанном в разделе контактов Веб-сайта http://www.expressdent.net.

6.2. Срок формирования Заказа до 2 рабочих дней с момента его оформления. В случае, если заказ отправлен в выходной или праздничный день, срок формирования начинается с первого после выходного рабочего дня.

1. ЦЕНА ДОГОВОРА И ПОРЯДОК ОПЛАТЫ

7.1. Цена каждого отдельного Товара определяется Продавцом и указывается на соответствующей странице Веб-сайта http://www.expressdent.net. Цена Договора определяется путем сложения цен всех выбранных Товаров помещенных в виртуальную корзину и цены доставки, которая определяется в зависимости от способа доставки в соответствии с условиями раздела 8 настоящего Договора.

7.2. Стоимость Заказа может изменяться в зависимости от цены, количества или номенклатуры товара.

7.3. Покупатель может оплатить заказ следующими способами:

1) с помощью банковского перевода денег на текущий счет Продавца, указанный в счете, в т.ч. с помощью Интернет-банкинга (Покупатель оплачивает заказ в течение трех дней с даты получения счета в размере 100% предоплаты).

2) наложенным платежом при получении Заказа в представительстве службы доставки на территории Украины или на территории другой страны в соответствии с местом осуществления заказа товара.

3) Кредитной картой следующего типа: 

• Visa
• Visa Electron
• Mastercard
• Mastercard Electronic
• Maestro

4) любым другим способом по договоренности с Продавцом.

Примечание. При оплате Покупателем заказа платежной картой возможно взимание дополнительной комиссии эмитентом этой карты, в частности при оплате Покупателем заказа платежной картой возможно взимание дополнительной комиссии при оплате Покупателем европейских заказов эмитентами карт Visa, Mastercard, Visa Electron, Mastercard Electronic, Maestro. При нажатии на странице Веб-сайта http://www.expressdent.net в соответствующем разделе кнопки «ЗАКАЗАТЬ» означает, что Продавец уведомил Покупателя о возможности взимания дополнительной комиссии при оплате Покупателем европейских заказов, эмитентом карты Visa, Mastercard, Visa Electron, Mastercard Electronic, Maestro.

1. УСЛОВИЯ ДОСТАВКИ ТОВАРА

8.1 Покупатель получает Товар с помощью доставки, или получает его лично. Порядок оплаты и получения указан на соответствующей странице Веб-сайта http://www.expressdent.net.

8.2. При доставке Товаров в другие города Украины или на территории другой страны, выполняемой другими Службами доставки (далее Компаниями-перевозчиками) Покупатель в полном объеме и безоговорочно соглашается с Правилами перевозки грузов этими компаниями-перевозчиками.

8.3. Факт получения Товара и отсутствие претензий к качеству Товара, доставляемого Компаниями-перевозчиками, Покупатель подтверждает собственной подписью в товаро-транспортной накладной, декларации Компании-перевозчика, или в расходной накладной при получении Товара. Со своей стороны, Продавец гарантирует отгрузку Товара Компании-перевозчику в количестве, указанном и оплаченном Покупателем, в комплектности согласно спецификации этого Товара и в надлежащем (рабочем) состоянии и качестве.

8.4. В случае отсутствия Покупателя по адресу доставки, указанной Покупателем в заявке или отказа Покупателя от получения Товара по необоснованным причинам, при доставке Курьером компании-перевозчика, Товар возвращается в торговый центр отгрузки. Оплата за услуги Компании-перевозчика вычитается из суммы, перечисленной Покупателем за Товар. Остаток суммы возвращается Покупателю на основании его письма, отправленного на e-mail: [email protected] с указанием расчетного счета, на который должны быть возвращены денежные средства.

Все вопросы, возникшие в процессе оплаты и получения Товара, Покупатель может выяснить по контактным данным в разделе Контакты.

1. УСЛОВИЯ ВОЗВРАТА ТОВАРА

9.1. В соответствии со ст. 9 Закона Украины «О защите прав потребителей», Покупатель имеет право на обмен Товара надлежащего качества в течение четырнадцати дней, не считая дня покупки, если более длительный срок не объявлен Продавцом. Покупатель имеет право на обмен Товара с учетом положений законодательства об основаниях и перечне Товаров, которые не подлежат обмену (возврату).

9.2. Если Покупатель намерен вернуть Товар, такой возврат осуществляется в соответствии с разделом Сайта «Возврат» с учетом правил и условий перевозчика или курьера, действуюших на территории Украины или на территории другой страны в соответствии с местом совершения получения Товара.

9.3. В случае наличия хотя бы одного из перечисленных недостатков, Покупатель обязан зафиксировать его в составленном акте произвольной формы. Акт должен быть подписан Покупателем и лицом, осуществившим доставку Товара или Продавцом. При возможности недостатки должны быть зафиксированы средствами фото- или видеосъемки. В течение 1 (одного) дня Покупатель обязан сообщить менеджера (представителя Продавца ответственного за оформление заказа на Товар) о выявленных недостатках и договориться о замене Товара, заполнив при этом рекламационную форму на возврат Товара на сайте http://www.expressdent.net.

9.4. Стороны согласовали, что в случае несоблюдения обязательных требований указанной процедуры, признается получение Покупателем Товара в надлежащем состоянии — без каких-либо механических повреждений и в полной комплектности.

1. ОТВЕТСТВЕННОСТЬ СТОРОН И РАЗРЕШЕНИЕ СПОРОВ

10.1. Стороны несут ответственность за неисполнение или ненадлежащее исполнение условий настоящего Договора в порядке, предусмотренном настоящим Договором и действующим международным и украинским законодательством.

10.2. В случае возникновения споров, связанных с выполнением Сторонами настоящего Договора, за исключением споров о взыскании задолженности с Покупателя, Стороны обязуются решать их путем переговоров с соблюдением претензионного порядка. Срок рассмотрения претензии — 7 (семь) календарных дней с даты ее получения. По спорам в связи со взысканием задолженности с Покупателя соблюдение претензионного порядка не требуется.

10.3. Все споры, разногласия или требования, возникающие из настоящего Договора или в связи с ним, в том числе касающиеся его исполнения, нарушения, прекращения или недействительности, подлежат разрешению в соответствующем суде согласно международному и украинскому материальному и процессуальному праву.

1. ФОРС-МАЖОРНЫЕ ОБСТОЯТЕЛЬСТВА

11.1. Стороны не несут ответственности за невыполнение любого из своих обязательств, за исключением обязательств по оплате, если докажут, что такое неисполнение было вызвано форс-мажорными обстоятельствами, то есть событиями или обстоятельствами, которые действительно находятся вне контроля такой стороны, наступившие после заключения настоящего Договора, носящие непредсказуемый и неотвратимый характер. 

К форс-мажорным обстоятельствам относятся, в частности, природные катаклизмы, забастовки, пожары, наводнения, взрывы, обледенения, войны (как объявленные, так и необъявленные), мятежи, гибель товара, задержки перевозчиков, вызванные авариями или неблагоприятными погодными условиями, опасности и случайности на море, эмбарго, катастрофы, ограничения, накладываемые государственными органами (включая распределения, приоритеты, официальные требования, квоты и ценовой контроль), если эти обстоятельства непосредственно повлияли на исполнение настоящего Договора.

11.2. Сторона, для которой стало невозможным выполнение обязательств по настоящему Договору из-за наступления форс-мажорных обстоятельств, должна немедленно информировать другую Сторону в письменном виде о возникновении вышеуказанных обстоятельств, а также в течение 30 (тридцати) календарных дней предоставить другой Стороне подтверждение форс-мажорных обстоятельств. Таким подтверждением будет справка, сертификат или другой соответствующий документ, выданный уполномоченным государственным органом, расположенным по месту возникновения форс-мажорных обстоятельств.

11.3. Время, которое требуется Сторонам для выполнения своих обязательств по настоящему Договору, будет продлено на любой срок, в течение которого было отложено исполнение из-за перечисленных обстоятельств.

11.4. Если из-за действия обстоятельств непреодолимой силы неисполнение обязательств по настоящему Договору продолжается более трех месяцев, каждая из Сторон вправе расторгнуть настоящий Договор в одностороннем порядке, письменно уведомив об этом другую сторону.

Несмотря на наступление форс-мажора, перед прекращением настоящего Договора вследствие форс-мажорных обстоятельств Стороны осуществляют окончательные взаиморасчеты.

1. ПРОЧИЕ УСЛОВИЯ ДОГОВОРА

12.1. Информация, предоставляемая Покупателем является конфиденциальной. Информация о Покупателе используется исключительно в целях выполнения его Заказа (отправки сообщения продавцу о заказе Товара, отправки рекламных сообщений и т.д.).

12.2. Собственным акцептированием Договора или регистрацией на Веб-сайте http://www.expressdent.net(заполнение регистрационной анкеты) Покупатель добровольно дает согласие на сбор и обработку своих персональных данных с последующей целью: данные, которые становятся известны, будут использоваться в коммерческих целях, в том числе для обработки заказов на приобретение товаров, получение информации о заказе, рассылки телекоммуникационными средствами связи (электронной почтой, мобильной связью) рекламных и специальных предложений, информации об акциях, розыгрыши или любой другой информации о деятельности Веб-сайта http://www. expressdent.net. 

Для целей, предусмотренных настоящим пунктом, Покупателю имеют право направляться письма, сообщения и материалы на почтовый адрес, e-mail Покупателя, а также отправляться sms-сообщения, осуществляться звонки на указанный в анкете телефонный номер.

12.3. Покупатель дает право осуществлять обработку его персональных данных, в том числе: помещать персональные данные в базы данных (без дополнительного уведомления об этом), осуществлять пожизненное хранение данных, их накопление, обновление, изменение (по мере необходимости). Продавец обязуется обеспечить защиту данных от несанкционированного доступа третьих лиц, не распространять и не передавать данные любой третьей стороне (кроме передачи данных связанным лицам, коммерческим партнерам, лицам, уполномоченным Продавцом на осуществление непосредственной обработки данных для указанных целей, а также на обязательный запрос компетентного государственного органа).

12.4. В случае нежелания получать рассылку, Покупатель имеет право обратиться к Продавцу, написав заявление об отказе от получения рекламных материалов, направив его на почтовый или электронный адрес.

12.5. Продавец не несет ответственности за содержание и достоверность информации, предоставляемой Покупателем при оформлении заказа. Покупатель несет ответственность за достоверность указанной при оформлении заказа информации.

 

x

Читайте про Директ Коммандер в нашем словаре SEO терминов

Программа Директ.Коммандер позволяет управлять собственными кампаниями через Яндекс.Директ в автономном режиме. Данное приложение идеально подходит для настройки контекстной рекламы в Яндекс.Директе при наличии существенного количества кампаний с массивными объемами. Если сравнивать с обычными интерфейсами браузеров, то «Коммандер» получил много гибких возможностей и настроек.
Здесь используется собственный API, а работает приложение очень просто. Нужно лишь скачать его, чтобы изменить и выгрузить необходимую информацию. Причем все изменения сохраняются автоматически. А вот выгрузить данные нужно самостоятельно.

Интерфейс

«Коммандер» имеет четыре крупных раздела. Каждый из них заполучил собственные вкладки для эффективной работы. Выделим самое интересное в интерфейсе программы:

• Вкладка «Кампания» дает возможность выбрать между компаниями для последующей работы с ними. Здесь можно увидеть оставшийся бюджет, а также время и тип недавней загрузки. Получится узнать и о количестве совершенных кликов. остальную информацию в виде контактов и даты создания можно посмотреть при помощи «Параметров».
• Агентские аккаунты могут воспользоваться вкладкой «Клиенты». Там будет присутствовать статистическая информация, касающаяся логина.
• В «Объявлениях» можно не только создавать новые кампании, но и изменять уже существующие. Тут получится ознакомиться с быстрыми ссылками, заголовками и краткими описаниями. Здесь же всегда можно следить за процессом модерации. Стоит обратить внимание на колонку «Фразы», так как она позволяет работать с минус-словами и ключевиками. Присутствует информация о стоимости клика и показах, а также о ставках по самым разным позициям.
• «Группы объявлений» позволяют работать с конкретными кампаниями. Выбирайте одну, чтобы узнать все о статусе, геотаргетинге, показателе CTR, ставках, мобильной версии и так далее. Регулировать настройки разрешается через «Параметры».

Примечательно, что размеры панелей «Коммандера» легко можно настроить на свое усмотрение. Но можно воспользоваться и готовыми вариантами.

Количество столбцов можно изменять для максимального удобства.

Возможности

Директ.Коммандер имеет широкий функционал:

• Создание и импорт кампании из файла любого типа.




• Одновременное изменение большого количества объявлений и ключевых слов.




• Быстрое копирование объявлений, кампаний или групп объявлений.




• Простой поиск по заданным параметрам.




• Продвинутый мастер ставок с быстрыми и точными назначениями.




• Корректировка ключевых фраз (удаление дублей, кросс-минусовка)




• Удобное добавление ключевиков с возможностью мгновенной генерации.

Ограничения

Программа получила некоторые количественные ограничения:

• Объявления отдельной кампании можно изменять или добавлять не более 1000 раз в сутки.
• Новые кампании разрешается добавлять или менять их параметры не более 100 раз в сутки.
• Нельзя совершать любые действия более 50000 раз в сутки.

В «Коммандере» существуют и баллы действий, которые можно зарабатывать с помощью рекламы. Если приложение используется разными людьми с одного логина, то появляется ограничение до 5 одновременных взаимодействий в плане отправки и получения информации.

Версии

«Коммандер» регулярно обновляется, так как Yandex постоянно добавляет новые функции и возможности. Также постепенно повышается производительность данного приложения. Загрузить программу рекомендуется прямо с официального сайта Яндекса. Стоит отметить, что сейчас в разработке находится абсолютно новая версия «Коммандера». Она получила не только более привлекательный дизайн и интерфейс, но и имеет расширенный функционал. На данный момент новейшая версия пребывает в стадии бета-тестирования.

Вернуться к списку

Зачем ограничивать кредиты с высоким риском? — ЭКОНС.ОНЛАЙН

С этой публикацией я и мои коллеги из отдела финансовой стабильности начинаем вести наш новый блог PROstability. В этом блоге мы будем регулярно делиться своими мыслями и идеями по наиболее актуальным и дискуссионным вопросам финансовой стабильности, чтобы все, кому интересна эта тема, могли присоединиться к обсуждению на этом сайте (можно оставлять комментарии к публикациям) или на других.

Начнем с прямых количественных ограничений, или макропруденциальных ограничений, поскольку эти ограничения могут быть переименованы после второго чтения законопроект об этом документе (ссылка на русском языке) в нижней палате российского парламента. 21 октября законопроект был принят в первом чтении.

Легче всего определить финансовую устойчивость через ее отсутствие. Финансовые или банковские кризисы — это события, которые невозможно пропустить. Они сильно ударили как по людям, так и по экономике. Поэтому для регулирующих органов важно заранее определить уязвимости финансовой системы к потрясениям и рискам, применить меры по снижению таких уязвимостей и подготовить инструменты для смягчения последствий в случае материализации рисков.

Как беззалоговое, так и ипотечное кредитование физических лиц, особенно в условиях массового использования жилой недвижимости в качестве объекта инвестирования, являются типичными направлениями формирования финансовых рыночных пузырей. На этапе роста кредитования, вовлекая в процесс все большее количество людей и увеличивая их долговую нагрузку, проблемы не сразу проявляются. Но когда пузырь раздувается до критического уровня, проблемы начинают возникать все быстрее, что приводит к кризису.

Банк России уже сталкивался с такими ситуациями и создал инструментарий для минимизации рисков. Например, у нас есть возможность дестимулировать выдачу необеспеченных кредитов заемщикам с высокой долговой нагрузкой или с высокой эффективной процентной ставкой за счет повышения требований к капиталу банков (надбавок к весовым коэффициентам риска при расчете норматива достаточности капитала) по кредитам с высокой долговой нагрузкой. В ипотеке такие ограничения возможны по кредитам с низким первоначальным взносом. Проще говоря, наши правила вынуждают банки откладывать больше собственного капитала, чтобы покрыть будущие убытки по таким кредитам.

Эта мера эффективно работает как инструмент снижения рисков банков в случае, если заемщики начинают массово испытывать проблемы. Пример прошлого года (2020) наглядно это демонстрирует. Когда заемщики стали массово обращаться за кредитными каникулами и реструктуризацией кредитов, Банк России выпустил макропруденциальные буферы, то есть дал банкам возможность использовать ранее накопленные «заначки» для покрытия убытков по проблемным кредитам и выдачи новых. Наличие таких «заначек», или буферов, было одним из факторов, которые помогли банкам справиться с ситуацией.

С другой стороны, как показала практика, эти меры ограниченная эффективность, когда нам нужно замедлить (ссылка на русском) рост высокорисковых форм кредитования. Необходимость наполнения буферов ограничивает возможности выдачи новых высокорисковых кредитов в основном банкам с небольшим резервом капитала — им сложно заморозить часть собственного капитала для покрытия высокорисковых кредитов. Однако банки с большим резервом капитала гораздо менее чувствительны к таким мерам, особенно с учетом того, что потребительское кредитование приносит им высокий доход, который покрывает повышенные требования к капиталу.

Таким образом, в результате увеличения надбавок к весовым коэффициентам риска банки с небольшим резервом капитала могут замедлить выдачу высокорисковых кредитов и частично уйти в зоны с несколько меньшим риском, но их доля рынка может быть захвачена банками с высокими резервами капитала. Именно такую ​​ситуацию мы наблюдаем сейчас. Группа банков, на которую приходится 20% рынка, обеспечивает 40% прироста портфеля потребительского кредитования.

Во всем мире распространенным способом борьбы с нарастанием уязвимости в этой области являются прямые количественные ограничения, или макропруденциальные ограничения. Эти меры ограничивают долю высокорисковых кредитов в новом кредитовании банками. В первую очередь это кредиты с высоким уровнем долговой нагрузки на заемщика, например кредиты с отношением обслуживания долга к доходу (DSTI) более 80% (где заемщики тратят более 80% своего дохода на обслуживание своего долга) или долгосрочные (более 5 лет) беззалоговые кредиты. Именно на долю таких кредитов в новом кредитовании Банк России собирается вводить ограничения.

Какой эффект это дает, хорошо видно из результатов исследование экспертов МВФ. Исследователи использовали подробные данные опросов домохозяйств в Словакии, чтобы построить имитационную модель ипотечного рынка Словакии. С ее помощью они оценили влияние прямых количественных ограничений на рынок с 2014 года. Модель позволяет построить сценарий развития рынка, в котором такие меры не вводились, и сравнить его со сценарием, в котором они были введены. Количественные ограничения в этот период были установлены на первоначальный взнос, коэффициент обслуживания долга и отношение общего долга к доходам. Результаты имитационных экспериментов показывают, что ограничения размера кредита или части кредита по отношению к доходу существенно снижают вероятность дефолта, а ограничения на минимальную сумму первоначального взноса снижают потери от дефолта.

Эти меры способствуют большей концентрации активности на низкорисковых кредитах, немного охлаждая сами темпы роста кредитования. Для банков сокращение доходов от замедления роста кредитования компенсируется улучшением качества кредитов. Наконец, с макроэкономической точки зрения такие меры смягчают колебания экономики между периодами роста и периодами спада.

Есть аналогичные исследования, основанные на данных из других стран. В частности, более широко представлены европейские оценки. в исследовании Европейского центрального банка. Хотелось бы отметить, что по сравнению с уже используемыми в России надстройками весов риска прямые количественные ограничения (макропруденциальные лимиты) одинаково влияют на политику банков, независимо от размера их резервов капитала, и микрофинансовых компаний, что может положительно сказаться на конкуренции. И что не менее важно, они не берут капитал из других форм кредитования. Именно поэтому мы считаем, что в широком диапазоне ситуаций для предотвращения нарастания уязвимости к рискам в финансовой системе необходимо использовать прямые количественные ограничения.

Многие задаются вопросом, как эта мера повлияет на финансовую доступность в условиях, когда методы получения информации о доходах и инструменты измерения доходов, используемые банками для расчета долговой нагрузки, несовершенны. Именно поэтому мы не планируем вводить жестких количественных лимитов и намерены регулировать только долю высокорисковых кредитов, позволяя банкам использовать эти лимиты для кредитования тех, чьи риски, по мнению банка, ниже. Во всех остальных ситуациях нужно понимать, что кредит — это возможность увеличить потребление сегодня за счет его сокращения завтра и на весь период погашения кредита. Поэтому, если бремя погашения окажется высоким, то, конечно, есть смысл задуматься, стоит ли так ограничивать свое будущее потребление, или лучше отложить покупку. Если у человека и так высокая долговая нагрузка, то новые кредиты только усугубят проблемы и не помогут их решить. Закон (ссылка на русском языке) поможет потенциальным заемщикам правильно оценить свои риски, обязывая банки информировать клиентов о их будущей долговой нагрузке, если при получении нового кредита выплаты по всем долгам превышают 50% их доходов.

Свободное перемещение товаров | Информационные бюллетени по Европейскому Союзу

Свободное движение товаров было обеспечено за счет отмены таможенных пошлин, количественных ограничений и мер, имеющих эквивалентный эффект. Принципы взаимного признания, устранение физических и технических барьеров и поощрение стандартизации придали дополнительный импульс завершению внутреннего рынка. Принятие Новой законодательной базы в 2008 году укрепило свободное перемещение товаров, систему надзора за рынком ЕС и знак CE (европейское соответствие). Тем не менее, проблемы гармонизации внутреннего рынка ЕС еще впереди, поскольку COVID-19пандемия и другие искажения могут по-прежнему препятствовать полному свободному перемещению товаров.

Правовая основа

Статья 26 и статьи 28-37 Договора о функционировании Европейского Союза (TFEU).

Цели

Право на свободное перемещение товаров, происходящих из государств-членов, и товаров из третьих стран, находящихся в свободном обращении в государствах-членах, является одним из основополагающих принципов Договора (статья 28 ДФЕС). Первоначально свободное перемещение товаров рассматривалось как часть таможенного союза между государствами-членами, предполагавшего отмену таможенных пошлин, количественные ограничения в торговле и приравненные к ним меры, а также установление единого для Союза внешнего тарифа. В дальнейшем упор был сделан на устранение всех оставшихся препятствий для свободного движения товаров с целью создания внутреннего рынка.

Достижения

Отмена таможенных пошлин и количественных ограничений (квот) между государствами-членами была завершена к 1 июля 1968 года. Этот срок не был соблюден в случае дополнительных целей – запрета мер, имеющих эквивалентный эффект, и гармонизации соответствующих национальных законов. Эти цели стали центральными в продолжающихся усилиях по достижению свободного движения товаров.

А. Запрет взимания сборов, эквивалентных таможенным пошлинам: статья 28(1) и статья 30 ДФЕС

Поскольку в Договоре отсутствует определение вышеупомянутого понятия, его пришлось дать в прецедентном праве. Суд Европейского Союза считает, что любой сбор, как бы он ни назывался и как бы он ни применялся, «который, будучи наложенным на продукт, импортированный из государства-члена, за исключением аналогичного отечественного продукта, оказывает путем изменения его цены такое же влияние на свободное перемещение товаров, как и таможенная пошлина», может рассматриваться как сбор, имеющий эквивалентный эффект, независимо от его характера или формы (объединенные дела 2/62 и 3/62 и Дело 232/78).

Б. Запрещение мер, имеющих эффект, эквивалентный количественным ограничениям: статьи 34 и статьи 35 TFEU

. В своем решении по делу «Дассонвилль» Суд пришел к выводу, что все торговые правила, принятые государствами-членами, которые могут прямо или косвенно, фактически или потенциально воспрепятствовать торговле внутри Сообщества, должны рассматриваться как меры, имеющие эффект, эквивалентный количественным ограничениям (см. Дело 8/74 от 11 июля 19 г.74 и параграфы 63–67 дела C-320/03 от 15 ноября 2005 г.). Аргументация Суда получила дальнейшее развитие в решении по делу «Кассис де Дижон», в котором изложен принцип, согласно которому любой продукт, законно произведенный и продаваемый в государстве-члене в соответствии с его справедливыми и традиционными правилами и производственными процессами этой страны, должен быть допущен на рынок любого другого государства-члена. Это было основным соображением, лежащим в основе дискуссии об определении принципа взаимного признания, действующего в отсутствие гармонизации. Таким образом, даже при отсутствии мер по гармонизации ЕС (вторичное законодательство ЕС) государства-члены обязаны разрешить обращение и размещение на своих рынках товаров, которые законно производятся и продаются в других государствах-членах.

Важно отметить, что сфера применения статьи 34 TFEU ограничена решением суда «Кека», в котором говорится, что определенные договоренности о продаже не подпадают под действие этой статьи при условии, что они не являются дискриминационными (т. е. они применяются ко всем соответствующим торговцам, действующим на национальной территории, и влияют одинаковым образом, по закону и фактически, на маркетинг отечественных товаров и товаров из других государств-членов).

С. Исключения из запрета мер, имеющих эффект, эквивалентный количественным ограничениям

Статья 36 TFEU позволяет государствам-членам принимать меры, имеющие эффект, эквивалентный количественным ограничениям, когда они оправданы общими, неэкономическими соображениями (например, общественная мораль, общественный порядок или общественная безопасность). Такие исключения из общего принципа должны толковаться строго, и национальные меры не могут представлять собой средство произвольной дискриминации или скрытого ограничения торговли между государствами-членами. Наконец, меры должны иметь прямое воздействие на защищаемые общественные интересы и не должны выходить за пределы необходимого уровня (принцип соразмерности).

Кроме того, Суд признал в своем решении Cassis de Dijon, что государства-члены могут делать исключения из запрета мер, имеющих эквивалентный эффект, на основании обязательных требований (касающихся, среди прочего, эффективности фискального надзора, защиты здоровья населения, справедливости коммерческих сделок и защиты потребителя). Государства-члены должны уведомить Комиссию о национальных исключениях. Были введены процедуры обмена информацией и механизм мониторинга, чтобы облегчить надзор за такими национальными мерами по освобождению от ответственности (как это предусмотрено в статьях 114 и 117 ДФЕС и Регламенте Совета (ЕС) № 2679. /98). Это было дополнительно формализовано в Регламенте (ЕС) № 2019/515 о взаимном признании, который был принят в 2019 г. и отменил предыдущий регламент по этому вопросу.

Д. Гармонизация национального законодательства

Принятие законов о гармонизации позволило устранить препятствия (например, сделав неприменимыми национальные положения) и установить общие правила, направленные на обеспечение свободного обращения товаров и продуктов и соблюдение других целей Договора ЕС, таких как защита окружающей среды и потребителей или конкуренция.

Гармонизации также способствовало введение правила квалифицированного большинства, требуемого для большинства директив, касающихся завершения создания единого рынка (статья 95 Договора об учреждении Европейского сообщества с изменениями, внесенными Маастрихтским договором), а также принятием нового подхода, предложенного в Белой книге Комиссии (1985 г.), направленного на избежание обременительной и детальной гармонизации. В новом подходе, основанном на Резолюции Совета от 7 мая 1985 г. (подтвержденной Резолюцией Совета от 21 декабря 19 г.89 и Решение Совета 93/465/ЕЭС), руководящим принципом является взаимное признание национальных правил. Гармонизация должна быть ограничена основными требованиями и оправдана, когда национальные правила нельзя считать эквивалентными и создают ограничения. Директивы, принятые в соответствии с этим новым подходом, преследуют двойную цель: обеспечить свободное движение товаров за счет технической гармонизации целых секторов и гарантировать высокий уровень защиты целей общественного интереса, указанных в статье 114(3) ДФЕС (например, игрушки, строительные материалы, машины, газовые приборы и телекоммуникационное оконечное оборудование).

Э. Завершение внутреннего рынка

Создание единого рынка потребовало устранения всех оставшихся препятствий для свободного движения товаров. В Белой книге Комиссии (1985 г.) изложены физические и технические препятствия, которые должны быть устранены, и меры, которые должны быть приняты Сообществом с этой целью. Большинство из этих мер в настоящее время приняты. Тем не менее, единый рынок все еще требует существенных реформ, если он хочет отвечать вызовам технического прогресса, и некоторые нетарифные барьеры все еще сохраняются.

Роль Европейского парламента

Парламент поддержал создание внутреннего рынка и всегда уделял особое внимание «новому подходу» к свободному перемещению товаров. Он также внес существенный законодательный вклад в директивы по гармонизации. Парламент принимал активное участие в разработке пакета новых законодательных рамок, принятого в 2008 году. Ключевыми вопросами для парламента в его переговорах с Советом было достижение соглашения о том, что все вовлеченные экономические операторы должны нести все большую ответственность за обеспечение соответствия и безопасности продуктов, которые они выпускают на рынок, а также за укрепление знака СЕ путем повышения осведомленности потребителей о нем. Парламент продолжает работать в этой области посредством Пакета согласования, состоящего из девяти директив, касающихся различных продуктов, включая лифты, пиротехнические изделия и взрывчатые вещества.

В своей резолюции от 8 марта 2011 г. Парламент призвал Комиссию создать единую систему надзора за рынком для всех продуктов (гармонизированных и негармонизированных) на основе одного законодательного акта, охватывающего «Общую директиву о безопасности продукции» и Регламент (ЕС) № 765/2008 о надзоре за рынком, чтобы достичь высокого уровня безопасности продукции и надзора за рынком, а также уточнить правовую основу. Пакет «Безопасность продукции и надзор за рынком» 2013 года основан на этой концепции. В апреле 2019 г., Парламент проголосовал за принятие нового положения о надзоре за рынком и соблюдении требований к продуктам (Регламент (ЕС) 2019/1020). Положения настоящего регламента о надзоре за рынком охватывают продукты, подлежащие гармонизации в Союзе, и обеспечивают единообразие и доверие потребителей в отношении надзора за рынком. В июне 2021 года Комиссия опубликовала предложение о новом Общем регламенте безопасности продукции, направленном на повышение безопасности непродовольственных потребительских товаров на внутреннем рынке. 16 июня 2022 года парламентский комитет по внутреннему рынку и защите прав потребителей проголосовал за обновленные правила ЕС по безопасности продукции и утвердил свою позицию. Основная цель — обеспечить, чтобы все виды продуктов в ЕС, независимо от того, продаются они онлайн или офлайн, соответствовали самым высоким требованиям безопасности. После успешных переговоров между законодателями проект регламента был одобрен на пленарном заседании 30 марта 2023 г.

Стандартизация играет центральную роль в правильном функционировании внутреннего рынка. Гармонизированные стандарты ЕС помогают обеспечить свободное движение товаров на внутреннем рынке, позволяют предприятиям в ЕС стать более конкурентоспособными, а также защищают здоровье и безопасность потребителей и окружающую среду. Стремясь расширить содержание реформы стандартизации, Парламент принял резолюцию 21 октября 2010 г.

Кроме того, 2 февраля 2022 г. Комиссия представила новую стратегию стандартизации, направленную на создание устойчивого, зеленого и цифрового единого рынка. Стратегия была дополнена предложением о внесении поправок в Регламент стандартизации 2012 года. В конце концов созаконодатели пришли к соглашению, и 14 декабря 2022 года был принят Регламент (ЕС) № 2022/2480, который модернизирует и расширяет правовую базу для установления стандартов ЕС. Чтобы обменяться мнениями о прошлых и будущих траекториях политики стандартизации и после вступления в силу нового регламента, Комитет по внутреннему рынку и защите прав потребителей (IMCO) провел слушания 23 января 2023 года, в которых также приняли участие Комиссия и заинтересованные стороны.

Основываясь на новой стратегии стандартизации, 30 марта 2022 года Комиссия опубликовала предложение по гармонизации маркетинга строительной продукции, в котором особое внимание уделялось стандартизации зеленого внутреннего рынка. Комитет IMCO совместно с Комитетом по окружающей среде, общественному здравоохранению и безопасности пищевых продуктов (ENVI) провел общественные слушания по этому вопросу 10 октября 2022 г. и опубликовал проект отчета, инициированный Комитетом IMCO в ноябре 2022 г. В октябре 2022 г. также было проведено слушание, посвященное исключительно стандартизации строительной продукции, с акцентом на устойчивость и более широкое использование цифровых технологий.

Законодательный орган восьмого созыва сосредоточил свои усилия на регламентах по установке канатных дорог, устройств, работающих на газообразном топливе, медицинских приборов и средств индивидуальной защиты. Парламент успешно завершил работу над «Регламентом eCall» и решением о решениях по функциональной совместимости для государственных администраций, предприятий и потребителей ЕС (программа ISA2 — Решение (ЕС) 2015/2240). В рамках пакета циркулярной экономики парламент принял закон о выпуске удобрений с маркировкой СЕ на едином рынке (Регламент (ЕС) 2019 г./1009).

Исследования 2019 года показывают, что выгоды, вытекающие из принципа свободного перемещения товаров и соответствующего законодательства, составляют 386 млрд евро в год[1]. Однако барьеры на пути реализации полной свободы перемещения товаров остаются. О существовании этих барьеров свидетельствует исследование[2], опубликованное в ноябре 2020 года, в котором были рассмотрены национальные правила, ограничивающие свободное перемещение товаров и услуг и право на создание на рынке ЕС. Один из выводов заключался в том, что, хотя единый рынок ЕС является крупнейшим и наиболее успешным примером экономической интеграции в мире, он еще не свободен от неоправданных или несоразмерных препятствий для свободного движения товаров.

COVID-19 и меры политики по смягчению последствий пандемии создали собственные проблемы для свободного перемещения товаров. В своей резолюции от 17 апреля 2020 года о скоординированных действиях ЕС по борьбе с пандемией COVID-19 и ее последствиями парламент подчеркнул исключительную важность сохранения внутренних границ ЕС открытыми для товаров. Он также напомнил, что единый рынок является одним из основных источников коллективного процветания и благополучия в ЕС и ключевым элементом в немедленном и постоянном реагировании на COVID-19. вспышка. 15 мая 2020 года Комиссия опубликовала сообщение под названием «К поэтапному и скоординированному подходу к восстановлению свободы передвижения и отмене внутреннего пограничного контроля — COVID-19». Эта координация и совместные действия помогли справиться с пандемией, обеспечив перемещение товаров первой необходимости, предметов медицинского назначения и оборудования по территории ЕС, несмотря на пограничные ограничения, введенные государствами-членами.

В своей резолюции от 19 июня 2020 г. Парламент напомнил, что Шенгенская зона является заветным достижением в самом сердце проекта ЕС, и призвал государства-члены уменьшить ограничения на свободное передвижение и активизировать свои усилия для завершения Шенгенской интеграции.

Вебинар[3], посвященный оценке влияния пандемии на свободное перемещение товаров, был организован Департаментом экономической, научной политики и политики качества жизни Комитета по внутреннему рынку и защите прав потребителей в ноябре 2020 года. На нем было показано, как ограничения, введенные государствами-членами и на уровне ЕС, повлияли на свободное перемещение товаров, услуг и людей. Поток средств индивидуальной защиты (СИЗ) и других товаров, связанных со здравоохранением, был рассмотрен очень подробно, и были сделаны предложения относительно того, как координация ЕС в области государственных закупок и свободного движения товаров должна быть централизована в случае будущих кризисов. Исследование[4] на ту же тему было опубликовано в феврале 2021 года и представлено 22 февраля 2021 года в Комитете по внутреннему рынку и защите прав потребителей. Исследование оценивает влияние COVID-19кризиса на внутреннем рынке и защите прав потребителей, включая последствия мер, введенных на национальном уровне и уровне ЕС для смягчения последствий пандемии. В исследовании также анализируется, какие дополнительные меры следует рассмотреть для повышения устойчивости внутреннего рынка ЕС к будущим кризисам.

Парламент также сыграл решающую роль в принятии и доработке законодательства о таможенной гармонизации посредством создания среды единого окна ЕС для таможни посредством Регламента (ЕС) № 2022/239. 9 от 23 ноября 2022 года. Регламент вступит в силу через систему, известную как Система обмена таможенными сертификатами единого окна ЕС (EU CSW-CERTEX), которая работает в пилотном режиме с 2017 года. Регламент будет постепенно внедряться в течение ближайшего десятилетия. Первый этап, который продлится до 2025 года, будет сосредоточен на межправительственном обмене на границах ЕС, особенно в отношении координации нетаможенных формальностей. Впоследствии в 2031 году планируется начать второй этап, который обеспечит схему взаимодействия бизнеса и правительства для упрощения процессов оформления для экономических операторов при импорте или экспорте товаров из ЕС и в значительной степени устранит существующие узкие места.

В исследовании[5], проведенном Департаментом экономической, научной политики и политики в области качества жизни по запросу Комитета IMCO, 9 декабря 2022 года был опубликован анализ различных процедур таможенного разрешения государств-членов для товаров, ввозимых в ЕС. Были предложены различные решения относительно расходящихся процедур, которые приводят к торговым барьерам и перекосам на внутреннем рынке. Одно из предлагаемых решений заключается в создании европейского таможенного агентства.

Дополнительную информацию по этой теме можно найти на сайте Комитета внутреннего рынка и защиты прав потребителей.

 

[1]Путваара, П., Вклад в рост: свободное движение товаров – получение экономических выгод для граждан и бизнеса, Публикация для Комитета по внутреннему рынку и защите прав потребителей, Департамент экономической, научной политики и политики качества жизни, Европейский парламент, Люксембург, 2019 г.

[2] Дальберг, Э. и др., Юридические препятствия в государствах-членах для правил единого рынка, Публикация для Комитета по внутреннему рынку и защите прав потребителей, Департамент экономической, научной политики и политики качества жизни, Европейский парламент, Люксембург, 2020 г.

[3] Milieu Consulting SRL, Влияние COVID-19 на внутренний рынок и защиту прав потребителей — Материалы вебинара IMCO, Публикация для Комитета по внутреннему рынку и защите прав потребителей, Департамент экономической, научной политики и политики качества жизни, Европейский парламент, Люксембург, 2020 г.